СТОИТ ЛИ ГАСИТЬ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ ДОСРОЧНО

Дата обновления статьи 18.07.2023 г.

Человек стремится обрести собственное жилье и организовать пространство по своему вкусу. Подобное поведения прослеживается и в дикой природе. Животные отвоевывают территорию, роют норы, вьют гнезда. Мы же строим дома и покупаем квартиры.

Как правило, основное жилье выбирают один раз в жизни. Но не все могут позволить себе сразу его приобрести. Это достаточно дорого. Как быть в этом случае? Купить в ипотеку. Зададимся вопросом: нужно ли погашать ипотечный кредит досрочно, если такая возможность есть?

Для начала разберемся с определениями.

Итак, ипотечный кредит нужен для определенной цели — приобретения недвижимого имущества, которое до момента полного погашения займа будет в залоге у кредитной организации. Залогом может быть и то жилье, которое уже есть у заемщика.

У ипотечного кредита немало плюсов: длительный срок и более низкая по сравнению с обычным потребительским кредитом ставка.

Для полной ясности и прозрачности сделки между банком и заемщиком заключается договор ипотеки, где прописано согласие о залоге недвижимого имущества и его стоимость в денежном эквиваленте, уточнены права и обязанности сторон.

Сам кредитный договор содержит юридическую информацию и график платежей. Они бывают двух видов: аннуитетные или дифференцированные.

В первом случае сумма ежемесячных платежей одинакова, но пропорции основного долга и процентов в каждом периоде меняются. Заемщик, по сути, вначале выплачивает большую часть процентов, а лишь затем сумму основного долга. Это, безусловно, выгодно банку. Плюсом же для заемщика является возможность простого планирования своего бюджета, ведь сумма к выплате всегда одна и та же.

Во втором случае сумма платежа к концу срока кредитования уменьшается. Погашается в первую очередь основной долг — тело кредита. Чем меньше основной долг, тем меньше начисляются на него проценты. Самые большие платежи при таком способе оплаты будут происходить в первое время. Заемщик фактически переплачивает банку меньше. Но подходит такая форма расчета не всем из-за существенной финансовой нагрузки.

Согласно действующему законодательству погасить кредит можно досрочно без штрафов и прочих неприятностей. Для этого следует проинформировать банк, опираясь на условия и сроки, прописанные в кредитном договоре. Провести выплату можно частично или полностью.

При первом варианте ежемесячный платеж выплачивается полностью и к нему добавляется сумма, которую клиент желает вносить дополнительно. График платежей пересчитывается, уменьшается срок кредитования. Второй вариант предполагает выплату единой суммой. Клиент в этом случае оплачивает проценты только за фактическое время использования заемных денежных средств.

Перейдем к выявлению плюсов и минусов подобного решения и сделаем выводы.

АРГУМЕНТЫ ЗА

1. Минимизация или отсутствие переплаты. Клиент экономит свои кровно заработанные деньги. Любой кредитный калькулятор удивит Вас итоговой цифрой переплаты, которая превысит первоначальную стоимость жилья весьма значительно, иногда в несколько раз. Имеет смысл задуматься о досрочном погашении именно в первые годы, так как, чем больше проходит времени, тем меньше смысла от этого действия.
2. Снятие ограничения на использование объекта недвижимости. Помните об ипотечном договоре? Это написано там черным по белому. До момента выплаты и заемщик не может полноценно распорядиться имуществом, ведь юридически оно ему и не принадлежит. Он может проживать в купленном доме или квартире, но перепродать или обменять — нет.
3. Возврат страховки. При оформлении кредита банк требует от заемщика застраховать свою жизнь и объект сделки. При досрочном погашении есть смысл вернуть сумму, уплаченную по страховому полису, если он не был использован.
4. Отсутствие беспокойства из-за потери работы или уменьшения заработка. Современный мир не стабилен. Развитие экономической ситуации зависит от множества факторов, и сложно предугадать, что произойдет завтра. Никто не застрахован от потери работы и здоровья, а ипотека обязывает к определенному распорядку.

Закрыв ипотеку досрочно заемщик «выдыхает». Становиться не так страшно менять работу. Можно позволить себе совершить спонтанные покупки, съездить на отдых и не экономить каждую копейку.

АРГУМЕНТ ПРОТИВ

1. Возможное снижение качества жизни.

Чтобы закрыть ипотеку необходимо найти крупную сумму денег и сразу. Некоторые заемщики для этого использую потребительский кредит. Логика здесь простая — не переплачивать те проценты, которые накопятся за десятилетия, а переплатить меньшую сумму по потребительскому кредиту. Другие предпочитают копить, отказывая себе во многом и жестко экономить. Не у всех есть такая самодисциплина и возможность. И в том и в другом случае, это может привести к падению уровня жизни.

2. Деньги сегодня дешевле, чем деньги завтра.

Да, при ипотечном кредитовании есть определенная переплата, зато и инфляция не дремлет. Как правило, ипотеку берут не на один год. И если сегодня ежемесячный платеж пугает и кажется существенным, то по прошествии времени перестанет быть таковым. А стоимость жилья как минимум не уменьшиться.

3. Сложности с возвратом процентов.

Иногда пересматривать процент переплаты заемщику приходиться через суд. А это время и дополнительные расходы

4. Уменьшение суммы налогового вычета на выплаченные проценты.

По закону заемщик имеет право на компенсацию процентов, выплаченных банку. Максимальная сумма на данный момент — 390 тысяч рублей. Оформить вычет могут официально трудоустроенные граждане, обратившись в налоговые органы. В случае досрочной выплаты клиент не сможет в полной мере воспользоваться данной возможностью.

ПРОЦЕДУРА ПОГАШЕНИЯ

Прежде чем принять решение о досрочном погашении необходимо взвесить все «за» и «против», по возможности составить план развития событий в разных ситуациях и обстоятельствах, реально оценив свои возможности.

Рассмотрим этапы процедуры досрочного погашения ипотеки:

1. Информирование банка о намерении осуществить досрочную оплату

Условия договора по этому пункту варьируются и предполагают в том числе и письменное уведомление со стороны клиента. Возможные и иные варианты: звонок или визит в банк, проведение операции онлайн.

2. Внесение платежа

Необходимо уточнить сумму задолженности и внести ее любым удобным способом. Желательно получить справку об отсутствии задолженности. Проверить, закрыт ли счет. Как правило, он после полной оплаты закрывается автоматически. В ином случае необходимо написать заявление о закрытии счета.

3. Снятие ограничений на владение недвижимым имуществом

В случае оформления закладной по ипотечному договору, после исполнения финансовых обязательств клиентом банк передает оригинал этого документа со всеми необходимыми отметками и реквизитами.

Если ипотека была оформлена без закладной, то участники — сотрудник банка и заемщик пишут совместное заявление о снятии ограничений использования имущества.

После этой процедуры владелец жилья имеет право снять обременение в Росреестре и ипотека считается прекращенной.

4. Выделение долей

Если для оформления или погашения ипотеки был использован материнский (семейный) капитал, то после снятия ограничительных мер необходимо в течение шести месяцев выделить доли на каждого члена семьи. Законодательных норм, определяющих размер доли, как таковых нет. Собственник в этом вопросе руководствуется своими соображениями. Однако следует учитывать жилищные нормативы. На одного человека требуется минимум 12 квадратных метров.

5. Возврат страховки

При длительном сроке кредитования банк, чтобы обезопасить себя от всевозможных рисков предлагает оформление страховки. Без этого этапа ипотечный кредит не будет выдан. Если заемщик добросовестно погасил долг и страхового случая не произошло можно расторгнут договор страхования и вернуть денежные средства. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию. В большинстве случает. Подобные обращения удовлетворятся.

Процесс закрытия ипотечного кредита долгий и трудоемкий. Если Вы прошли этот путь и стали собственником своего дома или квартиры — примите искренние поздравления!

Удачи!

P.S. Внимание! По вопросам сотрудничества, коммерческие предложения, вопросы и связь с администратором сайта www.ktoskazal.site по электронной почте: ktoskazale@gmail.com