ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ НЕЧЕМ ПЛАТИТЬ ПО КРЕДИТУ
![nechem_platit_kreditu](https://i0.wp.com/ktoskazal.site/wp-content/uploads/2020/04/chto_delat_esli_nechem_platit_po_kreditu.jpg?fit=254%2C169&ssl=1)
Дата обновления статьи 23.08.2023 г.
Взяв кредит, многие люди думают, что в такую ситуацию точно не попадут: они трезво оценили свое финансовое состояние, банк предоставил хорошие условия, а на работе все стабильно. Однако стоит помнить о непредвиденных обстоятельствах, которые нарушают эту стабильность, особенно, если дело касается денег: сокращение на работе, неожиданная болезнь, кризис- форс-мажор может случиться внезапно, и это хорошо показал 2020-й год. Имущество может перестать приносить Вам доход, за счет которого Вы выплачивали долг; у созаемщика по кредиту, который помогал его оплачивать, могут возникнуть трудности- все это нелегко предвидеть, особенно если Вы не привыкли планировать далеко вперед.
Перед тем, как брать внушительную сумму в кредит, оцените финансовую ситуацию и отложите деньги, которых хватит на 2-3 ежемесячных платежа; с помощью них Вы выиграете время, если что-то случится. Помните о преимуществах страховки: если Вы потеряете трудоспособность, страховая компания может погасить задолженность, частично или полностью.
ЧЕГО ЛУЧШЕ НЕ ДЕЛАТЬ
Не задумываться о всевозможных форс-мажорах- еще не такая серьезная ошибка, как неправильные действия после того, как Вы поняли, что с выплатой кредита возникают трудности.
Подсказка: банк о Вас не забудет в любом случае, и игнорировать звонки и скрываться- точно не выход. Чего еще лучше не делать:
1. Брать новые кредиты
В спешке пытаясь погасить основной долг, люди могут идти в первый попавшийся банк, который выдает кредиты наличными и не на самых выгодных условиях; обычно это грозит только долговой ямой, когда долг увеличивается быстрее, чем Вы успеваете его выплачивать, проценты накапливаются, и все это превращается в снежный ком. Более того, если у Вас есть задолженность в одном банке, Вам вполне могут отказать в другом. Этот способ не относится к рефинансированию кредита, о котором мы поговорим позже.
2. Скрываться от банка и коллекторов
Закрыть глаза, выключить телефон и надеяться, что все само решится- точно не выход в такой ситуации. Даже если из банка Вам никто не звонит, проценты начисляются, в том числе, штрафные проценты за просроченный платеж, кредитная история ухудшается; а если Вы будете мастерски избегать проблему, можете попасть в базу сомнительных заемщиков, и вероятность, что Вам где-нибудь еще дадут кредит, даже после погашения задолженности, стремительно уменьшается.
Вечно скрываться от банка не получится: рано или поздно Вам и Вашим близким начнут звонить коллекторы, сначала- от банка, потом он вполне может продать кредит коллекторскому агентству с более суровыми методами. Суд- это последний этап, в ходе которого, если Вы не будете заниматься долгами, приставы опишут какую-то часть имущества и продадут с аукциона в половину рыночной стоимости, а к сумме, которую надо будет таким образом покрыть, прибавятся расходы на судебный процесс.
Если задолженность превышает 10 тысяч рублей, Вы не сможете выехать заграницу до ее погашения, а 50% зарплаты может изыматься на уплату долгов по решению суда.
3. Паниковать
Страх затуманивает сознание, мешает принимать взвешенные решения и заставляет действовать необдуманно. Вместо того, чтобы получить опыт и чему-то научиться, Вы будете воспринимать этот период, как страшный кошмар. Помните, что ситуация неприятная, но она временная, и это проблемы с деньгами, а не со здоровьем.
4. Осторожнее с помощью специалистов
Если Вы решились довериться профессионалам, даже из официальных организаций по правовой помощи должникам, не торопитесь с решением: запишитесь на бесплатную консультацию (как правило, она бесплатная в таких компаниях), не стоит сразу же заключать договор; сравните несколько специалистов, чтобы помимо задолженности банку у Вас не появились другие проблемы.
ЧТО МОЖНО СДЕЛАТЬ ВМЕСТО ЭТОГО
· Сразу связаться с банком
Позвоните в колл-центр банка и сообщите о возникших проблемах; Вас не будут воспринимать, как мошенника, и чем раньше Вы об этом сообщите, тем охотнее Вам пойдут навстречу. В противном случае, Вы потеряете одну из немаловажных вещей при выплате кредита- доверие банка. Более того, по некоторым условиям, Вы обязаны сообщить о временной неплатежеспособности.
Перед разговором подумайте о том, какие документы, подтверждающие Ваши финансовые затруднения, Вы можете предоставить, это может быть:
- Приказ о сокращении;
- Свидетельство о смерти созаемщика по кредиту, если он был;
- Медицинские заключения, подтверждающие необходимость дорогостоящего лечения или нетрудоспособность;
- Судебный иск, в случае задержки зарплаты;
· Отсрочка платежа
Если Вы- добросовестный заемщик, никогда до этого не задерживали платежи, имеете хорошую кредитную историю и вовремя попросили отсрочку, то лояльный банк может ее предоставить, но происходит это нечасто.
Во время отсрочки на протяжении двух-трех месяцев Вы можете выплачивать только основной долг по кредиту или только проценты. После этого суммы следующих платежей увеличиваются, поэтому Вы должны быть уверены, что за этот период деньги точно появятся; второй раз банки нечасто идут на уступки клиентам.
· Реструктуризация долга
Это пересмотр условий кредита: платежи уменьшаются, обычно за счет увеличения срока, на который был выдан кредит. Здесь все зависит от кредитной истории, суммы кредита и срока, в течение которого у Вас появятся деньги. Банк охотнее пойдет навстречу, если Вы объясните, откуда они появятся, и что Вы не просто полагаетесь на удачу. Помимо изменения срока возможны уменьшенные платежи: в ближайшие 2-3 месяца Вы выплачиваете половину обычного платежа, а потом- 1,5 обычного платежа.
· Рефинансирование
Это имеет смысл делать, если появились предложения кредита с меньшей процентной ставкой. В отличие от обычного кредита для погашения долгов, после которого можно только увеличить их количество, Вы берете кредит на более выгодных условиях, который полностью идет на погашение текущего. Однако, если у Вас есть серьезная задолженность, это может стать проблемой при получении нового кредита- помните про то, что банку лучше своевременно сообщать о финансовых проблемах.
· Продажа имущественного залога
Стоимость залога покрывает стоимость кредита с процентами, но если дело дойдет до того, что продавать имущество будет банк по заключению суда, его продадут с аукциона в половину стоимости; вместе с этим, у Вас будет окончательно подорванное доверие банка, испорченная кредитная история и множество звонков от коллекторов за плечами- если это возможно, продайте имущество добровольно и по рыночной цене. Предупредите об этом банк, который вполне может подключить к продаже своих представителей, если сомневается в Вас; помните, что в интересах самого банка, чтобы Вы выплатили долг, поэтому это не всегда плохо.
· Консолидация кредитов
Объедините кредиты в один, если у Вас их несколько; Вы будете платить раз в месяц одному банку, и проценты будут начисляться на один общий кредит. Вам могут отказать в этом из-за множества просроченных платежей; попробуйте поискать другой банк, но он может потребовать большой пакет документов и комиссию за работу.
КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ
Если Вы взяли кредит под залог жилья, по нему можно оформить каникулы, но только при определенных условиях и один раз. Во время каникул Вы можете от трех до шести месяцев выплачивать только проценты без основного долга, который, конечно, никуда не исчезает, и банк распределяет их на оставшийся срок кредита или увеличивает сам срок.
С 31 июля 2019 года стали возможными ипотечные каникулы, если:
- Размер ипотеки не более 15 млн рублей;
- Вы еще не брали каникулы по этому кредитному договору;
- В ипотеку оформлено единственное жилье;
- Ваше финансовое состояние ухудшилось по причинам, описанным в законе об ипотечных каникулах (потеря работы, трудоспособности и пр.);
Теперь, во время пандемии, за кредитными каникулами можно обратиться для всех видов кредитов, если Вы оказались в трудной ситуации из-за коронавируса; сделать это можно до 30 сентября 2020-года, если срок не продлят.
Обращаем Ваше внимание, что этим можно воспользоваться, если займ был выдан до 3.04.2020 и он не превышает установленный в постановлении правительства максимальный размер кредитов.
За каникулами можно обратиться, если из-за пандемии доход снизился больше, чем на 30%, и Вы можете это подтвердить (документы можно предоставить в течение 90 дней после обращения в банк с заявлением).
Максимальный размер каникул- полгода, Вы можете прервать их в любой момент. Их можно оформить задним числом (за 30 дней до обращения в банк по ипотечному кредиту и за 14- по потребительскому), кроме кредитных карт. Во время этого периода на долг будут начисляться проценты, но Вы будете освобождены от всех выплат; штрафные проценты и долги по просроченному кредиту также будут приостановлены.
После окончания каникул для Вас будет составлен новый график платежей, которые не изменятся- их срок просто сдвинулся на время этого периода. Но проценты продолжали начисляться, поэтому их выделят в отдельный долг, который нужно будет погасить после основного, или на других условиях, в зависимости от вида займа.
Как Вы помните, по одному кредиту уйти на каникулы можно только один раз, поэтому если Вы сейчас берете каникулы, по этому же кредиту Вы не сможете еще раз обратиться за льготным периодом. В случае с ипотекой, если Вы возьмете кредитные каникулы во время пандемии, у Вас все равно сохранится возможность взять ипотечные каникулы.
Имейте в виду, что запись о каникулах будет в кредитной истории, но она ее никак не ухудшает.
ЕСЛИ НЕЧЕМ ПЛАТИТЬ ПО КРЕДИТУ
Не ждите, что про Вас забудут или проблемы решатся сами, обращайтесь в банк, как только поймете, что у Вас будут трудности с погашением кредита- чем больше задолженность, тем тяжелее с ней разбираться, кредитная история портится, а банки будут менее охотно идти навстречу.
Не берите новых кредитов, чтобы погасить текущий- долги только увеличатся. Это не относится к рефинансированию, когда кредит берется на более выгодных условиях и все средства идут на погашение основного.
Если у Вас хорошая кредитная история, попробуйте договориться с банком об отсрочке платежа, если Вы точно можете сообщить, в течение какого периода и откуда появятся деньги.
Банки не всегда предоставляют отсрочку, поэтому можно обсудить реструктуризацию, во время которой платежи уменьшатся за счет увеличения срока кредита, или за счет льготного периода, когда Вы будете выплачивать либо проценты, либо основной долг; еще возможны уменьшенные платежи в течение какого-то времени.
Если у Вас много долгов- объедините их в один, лучше это сделать заранее- из-за множества просроченных платежей в этом могут отказать.
Вы можете воспользоваться кредитными каникулами, если оказались в трудной ситуации из-за пандемии.
Не паникуйте и помните, что эта неприятная ситуация- временная, относитесь к ней как к очередному опыту, который Вас научит, что брать кредит лучше:
- Если сумма платежей не превышает 30% среднемесячного дохода;
- Если Вы отложили деньги, которых хватит на несколько ежемесячных выплат по кредиту;
- Если Вы застрахованы- в случае потери трудоспособности, страховая компания поможет погасить долги.
Удачи!
P.S. Внимание! По вопросам сотрудничества, коммерческие предложения, вопросы и связь с администратором сайта www.ktoskazal.site по электронной почте: ktoskazale@gmail.com
Добавить комментарий