ЧТО ЛУЧШЕ ОФОРМИТЬ ЗАЕМ ИЛИ РАССРОЧКУ

Дата обновления статьи 09.09.2023 г.

По данным ЦБ, март 2020 года побил рекорд по количеству кредитов в России. Пик пришелся на последнюю неделю месяца, когда всю страну перевели на удаленку. Львиная доля пришлась на корпоративные кредиты — погашение аренды и налогов, выплату заработной платы. Но по кредитам среди физ. лиц также был отмечен скачок.

Финансовые эксперты не советуют в условиях предстоящего кризиса вступать в какие-либо долговые обязательства. Ситуация на рынке труда крайне нестабильна. Впереди жёсткая оптимизация во всём. Но если Вы давно планировали крупную покупку — машину, электронную технику, оборудование для бизнеса — это нужно делать сейчас, так как впоследствии цены взлетят ещё выше.

Не будем отрицать, наши доходы за последний месяц изрядно сократились.

И если на погашение ипотеки и оплату коммуналки ещё как-то денег хватает, то на совершение крупной покупки наличных средств нет. А для кого-то крупной покупкой уже может оказаться и холодильник. Поневоле закрадывается мысль о финансировании из вне. Допустим, именно Вам необходим холодильник. Цена вопроса — 30 тысяч. Кредит сразу отметаем по причине небольшой суммы — банки заключают сделки от 50 тысяч рублей. Остаются заём и рассрочка, как наиболее логичные виды кредитования в данном случае. Рассмотрим каждый из них подробно, выявим все плюсы и минусы, просчитаем риски и выгоду.

Но прежде всего определим,

В КАКИХ СЛУЧАЯХ СТОИТ ВСТУПАТЬ В ДОЛГОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

Если это не сиюминутное желание, а обдуманное приобретение и Вы знаете, что эта покупка или вложение принесёт Вам выгоду в будущем. Если Вы уверены в стабильности своей компании и уровне Вашего дохода, то откладывать приобретение мне стоит. Не ждите скачка цен.

А вот от покупки шубы или игровой приставки сейчас лучше отказаться.

Ну, что ж, рассмотрим заём и рассрочку как основные виды приобретения в долг товара средней ценовой категории на примере холодильника.

ЗАЁМ

Заём — это предоставление в долг денежных средств или имущества на определенных условиях возврата. Напоминает кредит, не правда ли? На самом деле, заём имеет ряд существенных отличий, главное из которых — сам кредитор. Давать в долг может не только юридическое лицо, но и физическое. И если сделка состоялась между двумя физлицами — она может не фиксироваться письменным договором. И самое важное — быть безвозмездной. Т.е. оплачивать проценты в результате займа у друга Вам, скорее всего, не придется. Но будьте осторожны! Такие условия очень расхолаживает и создают предпосылки для затягивания с отдачей.

Ну, а если не хочется портить отношения с близкими — обратитесь за займом в микрофинансовую компанию. Их сейчас более, чем достаточно. Хорошую репутацию они в народе мне получили, хотя на самом деле не представляют собой ничего пугающего. Для большей уверенности проверьте статус действия микрофинансовой компании на сайте ЦБ.

Рассмотрим достоинства и недостатки займа в такой компании.

Плюсы:

• моментальное оформление и рассмотрение заявки — буквально считанные минуты
• такой же мгновенный перевод средств
• возможность отправить заявку круглосуточно, онлайн и из любой точки земного шара
• возможность безпроцентного займа — практически все микрофинансовые компании предоставляют новому клиенту заём без процентов
• возможность тратить занятые деньги на любые нужды и не отчитываться за это
• безразличие к кредитной истории
• минимальный набор документов для оформления — чаще всего только паспорт
• отсутствие необходимости в подтверждении источника дохода
• наличие множества удобных способов погашения — интернет-приложения, электронные кошельки, банкоматы и пр.

Минусы:

• обязательство гасить сразу всю сумму, включая проценты
• высокие процентные ставки (до 362% годовых)
• очень короткий период возврата долга (обычно занять можно не более, чем на месяц. И только для постоянных клиентов предусмотрены более долгосрочные варианты)
• система штрафов при несвоевременном внесении средств (обычно 1% за каждый день просрочки)
• низкий лимит по кредиту (до 30 000 рублей. Частым клиентам могут предоставить большую сумму)

Резюмирую: микрозаймы хороши как крайняя мера, когда нужно выжить до зарплаты или совершить срочную покупку жизненно-важных товаров. Из-за высокой процентной ставки крупные суммы, т.е. те, что Вам выплатить разом не по силам, брать в долг не рекомендую. Иначе втяните себя в кабалу. А такие компании не брезгуют обращаться к услугам недобропорядочных коллекторов. Поэтому оформить заём стоит в том случае, если Вы уверены, что легко выплатите по нему в срок.

Но небольшой период времени для возмещения долга подходит далеко не всем.

А, может, рассрочка?

РАССРОЧКА

Это такой способ оплаты товара или услуги, при котором платёж производится не в полной сумме, а по частям. Проценты и переплаты рассрочка не предполагает. Обычно рассрочку предлагают оформить в магазинах. Продавец взаимодействует с банком без присутствия покупателя.
При рассрочке платежа между контрагентами возникают кредитные обязательства.

ПРЕИМУЩЕСТВА:

• отсутствие процентов и переплат при погашении выплат в срок
• более длительный период предоставления финансирования — до 1-2 лет
• подписание договора на месте, минуя банк
• отсутствие необходимости в поручительстве, залоге и кредитной истории
• простота оформления документов

НЕДОСТАТКИ

• необходимость внесения первоначального взноса — обычно 15% -30% от стоимости товара
• возможность изъятия товара в случае неуплаты сумм выплат вовремя;
• вероятность более высокой цены на товар, предоставляемый в рассрочку
• порой навязыванине дополнительных платных услуг вроде страхования сделки

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ

Частенько под видом рассрочки нам пытаются навязать кредит. Допустим, Вы присмотрели тот самый холодильник за 30000 рублей. При оформлении рассрочки Вам делают скидку на него в 15%. Этот процент может быть равен процентной ставке того банка, через который и будет осуществляться рассрочка. Они просто зашили её в стоимость, а потом убрали путем несуществующей скидки. Конечно, лишнего Вы не заплатите, но всё же неприятный осадочек останется — ведь в Ваши планы не входило оформление кредита. Чтобы не попасть впросак, изучите ценовую политику товара, который собираетесь покупать.

Как ещё дополнительно уберечь себя от недобросовестной рассрочки:

1. Перед оформлением договора обязательно изучите отзывы об этом магазине.
2. Внимательно ознакомьтесь с условиями сделки и проверьте содержание договора на наличие дополнительных услуг.
3. Ознакомьтесь с условиями наступления штрафных санкций.

А НАСТОЯЩАЯ РАССРОЧКА СУЩЕСТВУЕТ

Конечно! Как отличить её от прикрытого кредита? Истинная рассрочка заключается непосредственно между продавцом и покупателем, без посредников. Т.е. рассрочку предоставляет сам магазин. В таком случае ждать сюрпризов в виде дополнительных взносов и комиссий не придется. Заплатить нужно будет только за оформление необходимых документов.

В таком случае Ваша рассрочка будет успешной и оправдает себя. Она позволит Вам совершить крупную покупку в кризис, избежав переплат и оформления лишних бумаг. А также сделает её более плавной и менее заметной для Вашего кошелька.

КАРТЫ РАССРОЧКИ

Это новый вид рассрочки, который появился относительно недавно. Многие его боятся, подозревая в причастности к роду мошенничества, а зря!
Карты рассрочки — своеобразные кредитные карты, которыми можно совершать покупки в магазинах-партнерах совершенно без процентов. Главное — вовремя возвращать потраченное. По сути — это беспроцентный кредит. Какой плюс от этого банкам? Они берут себе комиссию с продажи партнёрского магазина — 3-7%.

Плюсы карты:

• большой льготный период, в который процент не начисляется
• в отличие от кредитной карты, процент оплаты просрочки ниже (примерно 10% против 20%-25% по кредитке)

Минусы карты:

• нельзя снять наличные, возможно только оплатить
• ассортимент партнёрских магазинов пока не может закрыть потребности клиентов в полной мере
• в большинстве случаев кредитный лимит не превышает 30 тысяч
• у каждого магазина свои требования возврата кредита, порой всего несколько недель. Нужно внимательно следить за сроками платежей, чтобы не попасть на просрочку.

Такая карта отлично подходит для целевой покупки. Например, приобретение того же холодильника можно беспроцентно растянуть на 3-6 месяцев. Главное — не допускать просрочки по платежам.

ВЫВОДЫ

И заём, и рассрочка рассчитаны на приобретение средней по стоимости покупки, когда до кредита сумма не дотягивает. К данным видам кредитования можно прибегнуть в том случае, когда на срочную покупку недостаточно наличных средств. При этом, заём имеет более строгие ограничения как по сумме кредита (обычно, не более 30 тысяч), так и по льготному периоду (беспроцентно заём предоставляется только новому клиенту). В остальных случаях будет насчитываться около 1% в день. Конечно же, рассрочка, если она оформлена по всем правилам, является намного выгоднее заёма, т.к. предоставляется без процентов.

Разберем для наглядности на примере нашего холодильника за 30 тысяч рублей.

Максимально выгодно взять заём на приобретение холодильника в микрофинансовых организациях — это получить его беспроцентно. А это возможно только для нового клиента компании. Допустим, Вы таковым и являетесь. Но тогда непонятно, зачем брать в кредит 30 тысяч, если есть возможность отдать его через месяц. Не лучше ли немного подождать и отложить приобретение до следующей зарплаты? Да, но в ситуациях со срочными покупками это не работает. Зарплата через три недели, а холодильник нужен именно сегодня. В таких случаях и при условии гарантированного дохода в следующем месяце вполне оправдано взять заём.
Следующий вариант. Допустим, Вы не справились и затянули возврат денег по займу ещё на месяц. В таком случае, при ставке в 1%, Вы переплатите за холодильник 4500 руб. В принципе, не так уж и много, учитывая срочность покупки.

Рассрочка же не ограничивается стоимостью товара. На основании её соглашения можно приобрести не только холодильник, но и автомобиль. Главное, чтобы рассрочка была честной, а не разновидностью кредита. Тогда, конечно же, сделка будет крайне выгодна для Вас и в результате Вы не переплатите ни копейки, если погасите все платежи в срок. Но, по правде, таких рассрочек встречается всё реже. Например, при покупке автомобиля это практически невозможно — Вам обязательно навяжут страховой взнос. Но и автосалон здесь можно понять: сумма большая, а какой Вы ответственный дебитор никто не в курсе. По этой причине, получить подлинную рассрочку на холодильник куда реалистичнее, чем на автомобиль. И намного выгоднее, чем взять заём.

Изучив список магазинов техники и электроники, партнерствующих с картами рассрочки, выяснилось, что льготный период по их программе составляет где-то от 3 до 4 месяцев. До 5-6 месяцев — предоставляется в особых случаях. Поэтому взять холодильник в рассрочку и без навязанных платежей по такой карте возможно, правда, ненадолго.

Наверное, с экономической точки зрения, взять заём у физ.лица — будет самым выгодным решением. Особенно если удачно договориться о длительном периоде пользования и отсутствии процентов. Но груз ответственности — тяжелее. Ведь заимодавцем, скорее всего, будет Ваш товарищ или родственник. Поэтому обязательно нужно оценить все риски — свои и другой стороны.

Старайтесь брать взаймы только в самых крайних случаях. Особенно в кризис, когда ситуация с зарплатой и работой довольно нестабильна практически у всех. Жизнь взаймы вызывает привыкание. Учитесь жить по средствам. Только так Вы сможете научиться откладывать на крупные покупки и правильно распределять свой бюджет.

Удачи!

P.S. По вопросам сотрудничества, предложения, вопросы и связь с администратором сайта www.ktoskazal.site по E-mail: ktoskazale@gmail.com