ИПОТЕЧНЫЙ ВКЛАД ЧТО ЭТО

Дата обновления статьи 10.09.2023 г.

Не всем подходит постоянный съем жилья, и рано или поздно пора задумываться о собственной квартире. Кто-то считает это необдуманной тратой денег, которая привязывает к одному месту жительства; а кому-то это придает ощущение надежности- никаких «сюрпризов» от арендодателей, и даже если потеряете работу, у Вас есть крыша над головой. Но как скоро Вы ей обзаведетесь? Попробуйте посчитать, как долго Вы будете откладывать деньги с зарплаты, чтобы накопить на квартиру. Скорее всего, цифры будут неутешительные.

Может быть, взять ипотеку? Многих это слово уже пугает, на ум приходит картина, где Вы отдаете банку почти весь свой доход на протяжении десятков лет. Давайте посмотрим, какова же реальность.

ПОНЯТИЕ ИПОТЕЧНОГО ВКЛАДА

Простыми словами, ипотека- это кредит под залог недвижимости. То есть, Вы берете деньги у банка под процент, а какая-либо недвижимость становится гарантом того, что Вы выплатите кредит.

Самый распространенный вариант ипотеки: Вы покупаете жилье на деньги от банка, и оно же является залогом (проще говоря, если Вы вдруг не сможете выплачивать ипотеку, эту квартиру заберут). Можно покупать новое жилье, а заложить уже существующее. Ипотеку можно взять на ремонт жилья и для других целей, которые необязательно указывать.

Подводные камни ипотеки заключаются в том, что это- длительное обязательство, обычно она выдается на серьезный срок, в течение которого Вам нужно своевременно совершать выплаты, и трудно предугадать, как будет меняться финансовое положение в это время. Если оформляя потребительский кредит Вы почти уверены, что в следующие два года с работой ничего не случится, сможете ли Вы сказать то же самое про двадцать лет?

Чтобы было совсем понятно, давайте поговорим об отличиях ипотеки от обычного потребительского кредита.

ПРЕИМУЩЕСТВА ИПОТЕЧНОГО ВКЛАДА

• Во-первых, ставка по ипотеке обычно ниже, чем по потребительскому кредиту; ипотека выдается на значительно больший срок и под залог недвижимости, что, как мы уже писали, дает гарантию, что кредит будет выплачен.
• Вероятность, что потребительский кредит не одобрят, выше, чем в случае с ипотекой: из-за того же залога недвижимости.
• Ипотечный кредит выдается на более долгий срок, за счет чего платежи по нему ниже.

Но раз мы говорим об отличиях, справедливо рассмотреть ситуацию с обеих сторон:

• По ипотеке необходимо делать первоначальный взнос: от 10% стоимости квартиры, например, заемщик должен внести сам. Иногда бывает выгоднее и быстрее взять потребкредит на взнос, и на остальную сумму оформить ипотеку.
• Срок выдачи ипотеки из-за залога имущества обычно занимает значительно дольше, чем у кредита, который иногда можно получить за пару дней.
• Ипотека выдается на значительно больший срок, будьте готовы, что следующие десять-двадцать лет Вы будете с ней разбираться.
• Про недвижимость под залог: имейте в виду, что это не символическая гарантия того, что Вы все выплатите- если у Вас будут серьезные проблемы с деньгами, суд продаст эту недвижимость, даже если так получилось, что Вы в ней живете.
• Ипотека требует большего пакета документов (но если она Вам дает возможность наконец-то купить квартиру, Вас это не должно останавливать).
• Более высокая переплата.

В любом случае, все зависит от сроков и цели кредита, все ситуации индивидуальны. Например, если Вам не хватает 30% от стоимости квартиры, вряд ли Вы будете оформлять ипотеку.

Более того, вопрос с переплатой и взносом можно иногда решить: взять взнос в кредит или воспользоваться специальной программой от государства, при которой банк получает взнос от государственных структур, или вообще освобождает от него; а жилье можно попробовать найти по цене ниже рыночной.

Высокую переплату можно уменьшить за счет досрочного погашения: если сверх обязательного платежа Вы будете вносить дополнительную сумму, переплата в итоге может оказаться ниже, чем по потребкредиту.

Если Вы решили приобрести свою квартиру или дом и не хотите копить на это десятки лет, ипотека чаще всего выгоднее, чем потребительский кредит (но не в случае, если Вам не хватает 30% от стоимости квартиры): ставки и платежи ниже, а сроки и сумма- выше.

Давайте обсудим, что делать, если Вы решились на ипотеку.

КАК ОТКРЫТЬ ИПОТЕЧНЫЙ ВКЛАД

1. Перед тем, как брать кредит:

Поймите, сколько денег Вам нужно взять и сколько денег есть на первоначальный взнос, или нужно его как-то обходить. Имейте в виду, что чем выше первоначальный взнос, тем меньше риски для банка, потому что, если у Вас уже есть средства на взнос, Вы с большей вероятностью оплатите остальное.

Оцените свое финансовое положение: сможете ли Вы ежемесячно отдавать какую-то часть дохода банку? Какой это будет процент от среднемесячного дохода? (подсказка- если он больше 40%, лучше подождать с ипотекой)

Серьезно подойдите к выбору жилья, если берете ипотеку для него, рассмотрите все варианты; вдруг, будет что-то ниже рыночной цены.

Рассмотрите все подходящие банки, сравните условия, внимательно читайте их предложения и договоры, ведь ипотека- это не на пару лет. Теперь во всех договорах должна быть таблица с Вашими индивидуальными выплатами, валютой, размером штрафов и т.д.

Общаясь с банком, убедитесь, что Вам все понятно; обсудите, сколько займет оформление кредита, какие необходимы документы, на какую сумму Вы можете рассчитывать.

2. В процессе того, как берете ипотеку:

Обычно пакет документов такой:

• Ваш паспорт
• Паспорт продавца недвижимости, документы, подтверждающие, что он- ее владелец
• Копия трудового договора, справка о доходах
• Отчет об оценке недвижимости, ее технический и кадастровый паспорт
• Договор участия в деловом строительстве, если покупаете квартиру в строящемся доме (теперь это можно оформить только через специальный счет эскроу, для безопасного проведения расчетов между продавцом и покупателем)

Предоставьте банку документы на проверку, заключите договор (как мы уже писали, лучше еще и прочитать).

Перед подписанием договора лучше оформить страховку (как правило, банки на ней настаивают, чтобы предусмотреть форс-мажоры). Как минимум, предмет залога Вы обязаны застраховать по закону на полную стоимость и в пользу банка. Процент по кредиту может быть ниже, если Вы еще застрахуете свою жизнь и здоровье.

Подпишите договор о продаже имущества с продавцом и договор о передаче недвижимости в залог.

Заплатите продавцу: часто банк сам обеспечивает безопасность сделки и ее можно провести через него. После того, как продавец оформит недвижимость на Вас, он получит деньги.

3. После того, как взяли ипотеку:

Что Вы можете делать с квартирой, если это- залог? Вы можете сдавать ее в аренду, если в договоре не указано другое, капитальный ремонт придется обсудить с банком, продавать, менять или дарить жилье нельзя, не обсудив с банком (если в договоре не прописано другое).

Помните про возможность досрочного гашения и про то, что банк может его потребовать, если:

• При заключении договора Вы знали, но не сказали, что у кого-то еще есть права на имущественный залог;
• Вы не застраховали залог;
• Вы осуждены за преступление и имущество изымается- просто так от платежей Вы не освободитесь;
• Вы нарушаете условия: проводите ремонт/продаете/дарите квартиру без согласия банка.

Еще немного полезной информации:

• Вам предложат дифференцированные или аннуитетные платежи.

При дифференцированных платежах выплаты разные: Вы выплачиваете неизменяемую часть долга и проценты на остаток, каждый месяц выплаты уменьшаются, и процентов Вы платите меньше, чем при втором виде платежей. Но в начале выплаты довольно большие, поэтому оцените свои силы перед тем, как выбирать этот вариант.

Во время аннуитетных платежей выплаты не меняются, есть фиксированная ежемесячная сумма.

Каждый банк предлагает свой вариант платежей, поэтому изучите все предложения, поймите, что Вам подходит больше. В договоре у Вас должен быть график с датами, точной суммой платежей, процентов и остатка долга.

• Перед тем, как брать ипотеку, помимо накоплений на первоначальный взнос обеспечьте себя подушкой безопасности из платежей, которых хватит на три-шесть месяцев.
• Лучше подождите с ипотекой, если у Вас нестабильная ситуация на работе, в семье или со здоровьем; это же относится к обстановке в стране.
• Рассмотрите все варианты недвижимости и предложений банков.
• Если у Вас уже есть большая часть от стоимости недвижимости, иногда выгоднее взять кредит/занять деньги.
• Не затягивайте с выбором недвижимости, потому что условия банка или ситуация в стране могут измениться.

Удачи!

P.S. Внимание! По вопросам сотрудничества, коммерческие предложения, вопросы и связь с администратором сайта www.ktoskazal.site по электронной почте: ktoskazale@gmail.com