КАК СНИЗИТЬ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ ПО КРЕДИТУ

Дата обновления статьи 09.09.2023 г.

Про условия рефинансирования: у многих банков они индивидуальны. Некоторые откажут в этой услуге, если у Вас есть/были какие-то задолженности, а кто-то не обратит внимание, если задолженность небольшая. Иногда бывают ограничения: например, для этой операции должно оставаться не менее 5 месяцев до конца срока кредита (эта цифра у всех разная). Отдельные банки вообще не рефинансируют займы. Поэтому — не забывайте сразу про этот способ, если Ваш банк отказал, и обсудите все эти условия с ним.

Иногда сумма, которую Вы берете для рефинансирования, немного превышает текущий кредит, который Вы хотите погасить, и некоторые банки предлагают эту разницу выдать наличными для любых Ваших целей. Перед тем, как пользоваться этим, подумайте, насколько будет выгодно, если Вы возьмете эти деньги. Вы рефинансируете кредит, будете гасить новый на более выгодных условиях, но он будет больше. Если Вы хотите использовать эти деньги не для сиюминутных трат, а чтобы с помощью них заработать больше денег (инвестиции во что-то или для развития бизнеса), Вы должны быть более-менее уверены, что этот заработок будет, и Вы не останетесь в минусе с кредитом на еще большую сумму.

ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ

Вы платите проценты за пользование кредитом. Логично, что, если Вы погасите кредит раньше, переплата по процентам существенно уменьшится. Если вы брали кредит на два миллиона, их Вам все равно придется выплатить, но на сумму процентов вполне можно влиять, например, с помощью досрочного погашения.

Досрочное погашение кредита невыгодно для банка, потому что он берет с Вас меньше процентов, поэтому долгое время такой услуги вообще не существовало. Теперь любой кредит можно погасить досрочно, главное сообщить об этом банку за месяц или раньше, в зависимости от условий договора. Здесь кредитная история уже не скажется, и банк обязан пойти Вам навстречу.

Кредит можно досрочно погасить частично или полностью. В первом случае обычно есть два варианта погашения: с уменьшением ежемесячного платежа или с уменьшением срока кредита (в обоих случаях сумма начисленных процентов уменьшится). Вы вносите сумму, превышающую стандартный платеж, прописанный в договоре. После частичного погашения банк составляет новый график платежей, учитывающий изменения. Вам нужно будет подписать соглашение к договору о досрочном погашении.

Во втором случае Вы подписываете документ о досрочном погашении, вносите сумму по оставшемуся «телу» кредита (т.е. без процентов) и по процентам, оставшимся на этот момент. Тогда долг закрывается.

Важно понимать, что о досрочном погашении нужно предупреждать банк, и, если Вы частично гасите кредит, эту сумму должен рассчитать он, как и подготовить необходимые документы. Да, отказать в этом не могут, но, если Вы просто будете платить вместо ежемесячного платежа больше, чем нужно, это будет не досрочное погашение, и условия не изменятся.

Досрочное погашение подходит не во всех ситуациях, особенно, если у Вас нет лишних денег- тогда лучше воспользоваться другими способами, о которых мы писали, чтобы не влезть в долги. Рассчитать, выгодно это сейчас или нет, можно на специальном онлайн — калькуляторе. В любом случае, если у Вас — аннуитетные платежи (каждый месяц- одна и та же сумма), лучше пользоваться частичным досрочным погашением, и в первой половине срока кредита; потому что проценты за весь срок пользования кредитом уже включены в первые платежи, и досрочно гасить кредит потом уже не имеет смысла.

ИЗМЕНЕНИЕ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА

Еще один способ снизить ежемесячный платеж- обратиться за реструктуризацией (пересмотром условий кредита). Выплату можно изменить за счет:

• Увеличения сроков кредита (чаще всего);
• Снижения ставки (более редкая ситуация);
• Изменения валюты кредита;
• Кредитных каникул: их можно взять, если у Вас в залоге недвижимость, либо, если Вы оказались в тяжелой ситуации из-за коронавируса; во втором случае каникулы распространяются на все виды займов. Во время каникул платежи просто сдвигаются, и заемщик выплачивает либо только проценты, либо только основной долг; или, в отдельных случаях, освобождается от выплат вообще.

С 2019-го года появилась возможность ипотечных каникул, но на определенных условиях: в ипотеку оформлено Ваше единственное жилье; ее размер не превышает 15 миллионов рублей; по этому договору Вы еще не брали каникулы; финансовое положение ухудшилось по определенным причинам (они описаны в законе о каникулах).

Если Вы оказались в трудной ситуации из-за пандемии, каникулы можно оформить только по кредитам, выданным до 3-го апреля 2020-го. Документы для подтверждения снижения дохода можно предоставить в течение 90 дней от момента обращения в банк.

Запись о каникулах будет в Вашей кредитной истории, но она не должна на ней негативно отразиться. Эта запись нужна, чтобы банк знал о том, что Вы их уже брали, потому что каникулы по одному и тому же договору можно взять только один раз. В случае с коронавирусом есть исключение: если у Вас- ипотека, и Вы обратились за каникулами из-за пандемии, возможность взять обычные ипотечные каникулы еще останется. На обычные потребительские кредиты это не распространяется.

После окончания каникул банк составит новый график платежей, а проценты, которые начислялись во время каникул, выделят в отдельный долг, который нужно будет погасить после основного.

Еще можно договориться об уменьшенных платежах: тогда в следующие пару месяцев Вы будете выплачивать половину ежемесячного платежа, а потом какое-то время- 1,5 платежа.

Реструктуризацию получить обычно легче, чем отсрочку, но и здесь есть подводные камни, потому что просто так условия не меняют. У Вас должна быть хорошая кредитная история, и обстоятельства, из-за которых Вы хотите изменить условия кредита, например:

• Призыв в армию;
• Потеря работы;
• Снижение дохода больше, чем на 30%;
• Рождение ребенка;
• Временная нетрудоспособность;

Все это нужно будет обосновать документами.

Лучше, если, обращаясь за реструктуризацией, Вы будете уверены, откуда и когда появятся деньги- так банк скорее пойдет навстречу.

Пересмотр условий кредита тоже подходит не всегда. Самый частый прием реструктуризации- уменьшение выплат за счет увеличения сроков, а тогда процентная ставка увеличивается, и Вы больше переплачиваете. Более того, если Вы пока не уверены, когда изменится финансовая ситуация, это тоже не самый подходящий способ.

Но способов немало, поэтому- ищите, какой больше всего подходит в Вашей ситуации и обязательно держите банк в курсе своих проблем.

Удачи!

P.S. Внимание! По вопросам сотрудничества, коммерческие предложения, вопросы и связь с администратором сайта www.ktoskazal.site по электронной почте: ktoskazale@gmail.com