ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ ИПОТЕКИ

Дата обновления статьи 01.09.2023 г.

Содержание:

1. ЧТО ТАКОЕ ИПОТЕКА
2. ПЛЮСЫ
3. МИНУСЫ
4. В КАКИХ СЛУЧАЯХ СТОИТ ОФОРМЛЯТЬ, А В КАКИХ НЕ СТОИТ

В современном мире, во времена нестабильных цен и кризисов, сложно быть уверенным в завтрашнем дне. Приобретение недвижимого имущества – один из наиболее стабильных вариантов инвестиций в будущее, потому что какую-то ценность оно будет иметь всегда. Но у многих не хватает денег, или, по крайней мере, есть не вся сумма для покупки дома, участка земли или квартиры – тогда люди обращаются за помощью к банкам. В этой статье мы разберёмся, что такое ипотека, зачем её оформлять, а когда её оформлять точно не стоит. Не забывайте, что это важная тема, потому что от неё может напрямую зависеть Ваше финансовое благополучие.

ЧТО ТАКОЕ ИПОТЕКА

На самом деле ипотека – разговорное обозначение ипотечного кредита. Термин «ипотека» обозначает залог недвижимости, когда при заключении сделки с банком Вы занимаете у него деньги под проценты, чаще всего на покупку жилплощади, но закладываете своё имущество, которое даёт банку гарантии выплат по кредиту. В случае невыполнения договора Ваш залог переходит в его собственность. Ипотеку можно взять не только на покупку жилья, но и на строительство или ремонт. Не обязательно закладывать именно то недвижимое имущество, которое Вы хотите купить, но можно и то, что уже Вам принадлежит, допустим, старую квартиру или участок. К недвижимости, согласно закону, так же относятся воздушные и морские суда. У Вас точно нет лишнего личного самолёта?

Непосредственно оформление ипотеки происходит через подписание двух договоров – оформление кредита непосредственно, когда Вы договариваетесь с банком об условиях, процентной ставке и попечителях, и передача недвижимости в залог. Рассмотрим все нюансы их заключения.

Оценка кредитоспособности и продолжительности выплат. Оцените свои финансы. Постарайтесь просчитать любую из возможных ситуаций. Стабилен ли Ваш доход? Как он изменится через год или два? Какие траты предвидятся? Есть ли у Вас финансовая «подушка безопасности» на случай непредвиденных ситуаций? Важно понимать, что это долгосрочный договор, и при необходимости обсуждать вопросы, искать ответы, чётко осознавать ситуацию. На этом этапе очень важно консультироваться со специалистами из банка. Им тоже выгодно, чтобы Вы успешно выплатили кредит, потому что с ваших процентов они получат больше, чем при конфискации имущества. Риск не справиться с выплатами высок, если они превышают половину всех Ваших доходов. Сравните ставки и предложения из разных банков, не торопитесь с принятием решения, и тогда это станет для Вас правильным решением без негативных последствий. С 30 января этого года банки обязаны включать в договор таблицу из 16 пунктов, в которых обговариваются индивидуальные условия. Изучите сумму, валюту, сроки, процентную ставку, размер штрафов за задержку, чтобы лучше знать, какие Ваши действия и внешние факторы могут обернуться против Вас. Сделайте для себя таблицу со сравнением всех доступных предложений. Если Вас что-то беспокоит, не бойтесь узнавать в банке, могут ли они пойти Вам на встречу в некоторых пунктах.

Первоначальный взнос. Кредитный договор, как правило, содержит условие, по которому Вы должны заплатить часть суммы из собственных сбережений, а оставшуюся часть банк выдаст Вам в кредит. То есть, например, Вы вносите 20% от стоимости квартиры, а банк выдаёт только 80% под процент, но при этом, если посчитать, он Вы заплатите банку меньше, чем при 100% суммы.

Ставки. Ставки, то есть значение процентов по ипотеке, существуют трёх видов: постоянная (фиксированная), переменная (плавающая) или комбинированная. Переменная ставка зависит не только от Ваших доходов, но и от состояния рынка, она периодически пересчитывается банком, и раз в год или раз в квартал вам приходит уведомление о новом проценте. Этот вариант выгодней в период стабильности на пару процентов, что в случае ипотеки достаточно большая сумма, но в случае кризиса платежи по кредиту для Вас ощутимо вырастут. Такие условия – большой риск, фактически, Вы делите с банком переживания насчёт рыночной ситуации и курса валют, поэтому такая ставка подойдёт хорошим финансистам, которые способны прогнозировать ситуацию. Комбинированная ставка – сочетание фиксированной и плавающей. Вы с банком договариваетесь на фиксацию ставки на определённый срок, чаще всего на 5-7 лет. Это достаточно популярный вариант, если вы предполагаете, что успеете выплатить всю сумму до того, как она начнёт «плавать». Если это долгосрочная ипотека (от 10 до 25 лет), то советуем не рисковать и выбрать постоянную ставку.

Запомните, что сумма выплат не может меняться без Вашего ведома, обговорить, как Вас будут уведомлять при изменении платежей и куда придёт уточнённый график. Вся сумма, которую Вы обязуетесь выплатить банку, обозначается как ПСК, она должна быть указана в договоре и в рублях, и в процентах годовых. Это – все Ваши расходы по кредиту, включающие основной долг, проценты и другие взносы, которые потребует от Вас банк, о них необходимо уточнить до заключения договора. С Вас не могут брать оплату за действия в собственных интересах или за обязательные действия по обслуживанию кредита. Заявка на кредит оформляется и рассматривается бесплатно. Но во время оформления Вам нужно оплатить государственную пошлину за регистрацию ипотеки и застраховать заложенное имущество.

Платежи. Вы определились с банком и подготовились к подписанию договора. Но понимаете ли Вы, что включают в себя погашение кредита? Есть два типа платежей, два страшных и непонятных слова: дифференцированные и аннуитетные платежи. Но не пугайтесь, их понять не так сложно! Представьте, что у Вас есть два ящика: большой и маленький. В большой Вы должны положить деньги: ровно столько, сколько выдали в банке, а в маленький – проценты. В дифференцированной системе вы каждый месяц откладываете равную сумму в большой ящик, на погашение основного долга, а проценты рассчитываются от той суммы, которую осталось вложить, то есть они непостоянны. Поэтому сначала общая сумма, которую Вы будете отдавать банку, будет выше, чем к концу погашения ипотеки, потому что сумма остатка будет уменьшаться вместе с процентами.

Аннуитетные платежи удобнее для планирования, потому что Вы выплачиваете одинаковую, фиксированную сумму. Но, как мы помним, по процентам выплаты становятся ниже, чем меньше остаток, как банк может зафиксировать для Вас выплаты? Делается расчёт на весь период и сначала Вы оплачиваете большую часть процентной ставки, а меньшая часть денег идёт в ящик основного долга. Но чем меньше Вы платите за проценты со временем, тем больше денег идёт «в большой ящик». Да, это удобно для ведения бюджета, но помните, что в таком случае срок пользования кредита, а от этого и общая сумма процентов, увеличивается.
Банк предлагает Вам систему выплат, но Вы сами должны трезво оценить, достаточно ли велики Ваши доходы сейчас для дифференцированных платежей и будут ли они стабильны для аннуитетной системы вплоть до окончательного погашения кредита.

В принципе, это все основные моменты, которые требуется знать о том, что такое ипотека и как она устроена. Но этого совсем не достаточно, чтобы принять своё окончательное решение, ведь у неё есть свои плюсы и минусы.

ПЛЮСЫ ИПОТЕКИ

Инвестирование. Квартира, когда она перейдёт в Вашу собственность, останется наследникам, а если у Вас их нет, то Вы сможете почувствовать себя полноценным владельцем жилья, а не временным съёмщиком. Если у Вас есть ещё какая-то жилая собственность, то можно и самому получать дополнительный доход от сдачи квартиры.

Экономия. Если вы хотите купить квартиру, то хорошим вариантом будет не уже готовая, а та, что пока находится в процессе строительства, потому что цена на такую квартиру будет ниже, но увеличиваться со временем. Решившись на ипотеку в правильное время, Вы можете сэкономить весомую часть от стоимости готовой квартиры! И помните, что пока вы будете копить нужную сумму на своём счету, квартира подорожает, а деньги могут обесцениться.

Улучшение условий жизни. Вы имеете право красить стены, делать ремонт, заводить домашних животных и детей. Это определённая свобода действий, недоступная многим съёмщикам.

МИНУСЫ ИПОТЕКИ

Стоимость. К сожалению, в России даже при регулярных требованиях от государства проценты всё равно остаются высокими, и с этим Вам ничего не сделать, кроме тщательного выбора банка.
Сроки. Хорошо, если у Вас есть возможность погасить кредит за 5 или 7 лет, но выплаты могут растянуться на срок до 50! Многим приходится жить в условиях суровой экономии и высокого психологического давления от постоянной нехватки средств. Будьте уверены, что вы не взваливаете на себя больший груз ответственности, чем сможете потянуть.

Риск потерь имущества. Ипотека по определению подразумевает залог недвижимости, поэтому в случае отказа от выплат банк может отсудить его и продать. Но, во-первых, это не происходит мгновенно, и если Вы будете следить, то допустить такой исход не получится. А во-вторых, банк сам может предложить новые условия в случае внезапных происшествий, только не молчите о проблеме, если она есть, а взаимодействуйте!

Сложность оформления. К сожалению, ни в одной статье полноценно разобрать все тонкости оформления ипотеки не получится, поэтому изучите вопрос как можно глубже, и, если есть возможность, заручитесь профессиональной помощью.

В КАКИХ СЛУЧАЯХ СТОИТ ОФОРМЛЯТЬ, А В КАКИХ НЕ СТОИТ

Частично мы обговорили это внутри статьи, но сделаем более полный список, когда НЕ стоит брать ипотеку:
Вы только начали зарабатывать, нет накоплений на случай непредвиденной ситуации.

Вы, по большей части, финансово зависите от другого человека (супруга/супруги/родственников).
Ваши доходы постоянны, но нестабильны.

У Вас нет денег на первичный взнос (во-первых, Вы сами продлеваете сроки и сумму погашения кредита, а во-вторых, многие риелторы и банки зачастую просто не одобрят такую сделку).

Вы хотите обойти систему всеми способами. Это неочевидный факт с далеко идущими последствиями. Если у Вас нет всех знаний о тонкостях и обходных путях, навыков решения финансовых вопросов, то у Вас в лучшем случае ничего не выйдет. А про худший подумайте: разве к людям, которые хотят обойти правила, не тянутся мошенники и недобросовестные работники?

И, конечно, если Вы не входите в эти категории, то есть Вы уверены, что ипотека – Ваш вариант, то лучше решать эти вопросы со всей серьёзностью. Но если Вы сможете сделать этот выбор, сопоставить все возможности с Вашими желаниями, то результат будет того стоить! Будьте финансово успешными, а мы (вне зависимости от Вашего выбора) желаем Вам удачи!

Удачи!

P.S. По вопросам сотрудничества, предложения, вопросы и связь с администратором сайта www.ktoskazal.site по E-mail: ktoskazale@gmail.com