ПОТЕРЯЛА РАБОТУ И НЕЧЕМ ПЛАТИТЬ ЗА КРЕДИТ ЧТО ДЕЛАТЬ

Дата обновления статьи 04.09.2023 г.

Когда мы берём кредит, то чётко оцениваем свои возможности и условие, что его надо регулярно выплачивать. К сожалению, никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств. Например, 2020 год принёс нам пандемию и большинство населения потеряло работу. Малый и средний бизнес просто не выдержали этого, так же как и вся сфера обслуживания и т.д. А что делать тем, кто потерял всё, но кредит никто не отменял. Сегодня мы рассмотрим, как лучше действовать в этой трудной ситуации.

ЧТО БУДЕТ ЕСЛИ НЕ ПЛАТИТЬ ВООБЩЕ

Первое что приходит в голову, а может не платить? Помните, что у каждого банка существует налаженная схема как действовать с должниками, которая приходит в действие с самой первой просрочки. Эта схема примерно везде одинакова. Мы рассмотрим ситуацию на примере одного из банков.

На первом этапе Ваш кредитный договор передаётся спецподразделению, которое работает с физическими лицами.

· Вы начинаете получать звонки о необходимости оплаты, банк выясняет причину долга и сроки, когда Вы сможете покрыть платеж.

· Далее в работу вступают штрафные меры, с ними можно ознакомится в договоре в пункте об ответственности плательщика. Обычно это пени в процентах, которые зависят от суммы платежа. Невыплаты по кредиту приводят у тому, что этот долг растёт, ещё добавляются штрафы. И так шаг за шагом Вы имеете огромный платёж.

· В конце месяца информация переходит в кредитные бюро, и теперь все банки имеют доступ к информации по Вашей кредитной истории.

На втором этапе согласно российскому законодательству и условиям кредитного договора, банк имеет полное право передать информацию коллекторам без Вашего на то согласия. Стоит отметить, что данные меры принимаются, когда должник не идёт на контакт с банком.

И наконец, третья стадия, дело направляется в суд. Банк вправе принять крайние меры в случае длительного неплатежа и отказа в общении в соответствии с Гражданским кодексом.

Также коллекторское агентство может получить Ваш долг в собственность, в этом случае у него есть все основания обратиться в суд. Это обычная практика для данной организации и по статистике они выигрывают до 90% дел.

Только банкроты и недееспособные лица освобождаются от контактов с коллекторами. Они защищены статьей 7 Федерального закона. В этом случае суд должен признать вас банкротом, либо у вас есть документ, подтверждающий Вашу недееспособность.

Во всех остальных случаях никто не освобождается от взыскания долгов. Здесь к делу привлекаются судебные приставы, которые имеют право арестовать счета должника для контроля за их погашением. Кроме того, имущество в собственности подлежит аресту.

Согласитесь, не самые радужные перспективы, поэтому надо сделать всё, чтобы избежать самого худшего развития событий.

ЧТО НЕЛЬЗЯ ДЕЛАТЬ

Выше мы поговорили о последствиях неуплаты, теперь обсудим самые неприемлемые варианты.

Получить новый кредит. Сначала может показаться, что схема рабочая, тут взял, ту закрыл. Однако не каждый банк предоставит кредит ненадёжному клиенту. Если всё же это случилось, будьте готовы платить высокий процент или оставить недвижимость в залог. Она должна полностью покрывать сумму кредита. И опять Вы попадаете в этот замкнутый круг.

Попытаться исчезнуть тоже не самая лучшая идея. Проблема с долгом не решится сама собой, зато потом разгребать проблемы будет в разы сложнее. Представим, что банки и не пытаются Вас найти, но схема взыскания уже пришла в действие. Все последствия были описаны выше.

Антиколлекторское бюро тоже не лучший выход. За их услуги Вы выкладываете немалую сумму, которая зависит от суммы самой задолженности. Сотрудничество с данной организацией может продлится от полугода и в итоге сумма за услуги выйдет приличная. И опять в игру вступает схема по взысканию долга, сначала к коллекторам, потом в суд.

Все эти действия могут привести к более серьёзным проблемам, поэтому мы ищем рациональное решение.

ЧТО ЖЕ ДЕЛАТЬ?

Главное – честность. Самое первое, что стоит сделать это обратиться к банку и объяснить возникшую проблемы. При этом с собой надо иметь документы, которые доказывают сложившуюся ситуацию.

Если Вы забыли о платеже, то честно признайте этот факт и внесите его уже с процентами. Банки стараются адекватно относится к данной ситуации, если конечно она не повторяется систематически. Вы можете проконсультироваться со специалистом и уточнить как это повлияет на Вашу кредитную историю. Некоторые банки дают неделю дополнительно, чтобы клиент смогут закрыть платёж без процента.

Если возникают трудности из-за увольнения, сокращения штата, болезни и так далее, Вам также необходимо уведомить об этом банк. Скажите им, что Вы уже пытаетесь решить проблему и предоставьте соответствующие доказательства. Например, в случае увольнения, человек должен дать понять, что уже является членом биржи труда. Банк может отсрочить платеж или предоставить «кредитный отпуск».

«Кредитный отпуск» — это возможность не выплачивать основную сумму в течение некоторого времени, или закрыть только ежемесячные проценты, или вообще не производить платеж в течение некоторого времени. Конечно, банки выдвигают дополнительные условия: у вас не должно быть просроченной задолженности по другим кредитам; после 3-х платежей (т. е. через 3 месяца) кредит должен быть погашен. Такой отпуск также не является бесплатной услугой, банк просит 15% от ежемесячной оплаты.

Существует также возможность перенести платеж, т. е. изменить его дату. Эта услуга предоставляется только один раз в течение всего периода погашения кредита и предоставляется бесплатно.

Если трудности носят долгосрочный характер: Вы долгое время не работаете, Вас призвали в армию, или пропало имущество в результате чрезвычайных происшествий. В этих случаях также следует обратиться в банк, предоставив соответствующие документы. В этих случаях Вы получите отсрочку или долг будет реструктурирован.

Разновидность «кредитного отпуска» является отсрочка, то есть выплата долга откладывается. В этом случае срок кредита продлевается.

Реструктуризация долга – изменения условий договора, когда нет возможности расплатиться. Это делается, чтобы снизить финансовую нагрузку на плательщика. Сроки проведения данной процедуры зависят от банка. Возможен вариант уменьшения ежемесячного платежа, если срок кредита будет продлен. Иногда штрафы вычитаются, или снижается сам процент по кредиту. Также есть возможность изменить валюту, например, перейдя с доллара на рубль.

Если у Вы не можете расплатиться с большим количеством займов, то на помощь придёт консолидация или рефинансирование. Бывают случаи, когда Ваш банк не может предоставить эту услугу, поэтому вы можете обратиться в другой банк.

Консолидация — объединение всех кредитов. Например, ипотека плюс потребительский кредит, если он получен в той же организации.

Рефинансирование — повторное кредитование. Схема такова: Вам выдаётся новый кредит на погашение предыдущего с согласия банка. Если эта услуга недоступна в банке, с которым Вы работаете, можно сделать запрос в другой. Здесь важно просчитать все проценты и согласовать свои действия с банком.

Ещё один способ –продать своё имущество, которое было оставлено как залог. Плюсом является то, что Вы можете выбрать подходящий вариант самостоятельно. К тому же банк будет знать, что Вы ищите способы погашения задолженности, а не избегаете ответственности.

И последний вариант, подключить коллекторов. В соответствии с законом, они обязаны добросовестно помогать клиенту. Современные агентства ставят перед собой задачу помочь плательщику и лояльно относятся к должникам. Например, они создают специальную систему бонусов для снижения долгов.

ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ

При взятии кредита всегда рассчитывайте свои силы. Никто не застрахован от внешних обстоятельств, таких как кризис в стране, проблемы в мировой экономике или потеря работы из-за пандемии. Неправильно оценив свои возможности сразу, Вы берёте обязательства, которые нельзя не исполнять.

Помните, что сумма платежа не должна превышать 30% Вашего общего дохода. Остальные 70% идут на погашение коммунальных платежей, личных запросов и т.д.

Постарайтесь отложить сумму для погашения на ближайшие 3 месяца. Она может выручать Вас хотя бы первое время.

Не забывайте о страховке. В случае потери работы, страховая компания оплатит часть задолженности перед банком.

В завершении скажу, постарайтесь сделать так, чтобы вопрос о том, платить ли вообще кредит не вставал перед Вами. Помните все риски и обезопасьте себя и своё будущее.

Удачи!

P.S. Внимание! По вопросам сотрудничества, коммерческие предложения, вопросы и связь с администратором сайта www.ktoskazal.site по электронной почте: ktoskazale@gmail.com