НЕЧЕМ ПЛАТИТЬ ЗА КРЕДИТ И ЧТО ЖЕ ДЕЛАТЬ

Дата обновления статьи 06.09.2023 г.

Один из самых волнующих вопросов на сегодняшний день: «Что же делать, если не можешь внести очередной платеж по кредиту?»

Сейчас, наверное, у каждой третьей семьи есть какие-либо платежные обязательства, в большом количестве случаев ипотечные. Ведь позволить себе купить квартиру, выложив, за раз целиком всю сумму, могут лишь единицы. Остальные же пользуются возможностью свить семейное гнездышко, потихоньку обустраивая его, и выплачивая за него кредит в течение многих лет. Переплата составляет довольно большой процент, но при этом Вы уже живете у себя дома, а не на съемной квартире, платя ту же сумму совершенно чужому человек.

Допустим, раньше все шло по плану, и Вы стабильно рассчитывали семейный или личный бюджет. Проблем с регулярными выплатами не было. Но вдруг внезапно Вы лишились работы и в е нескольких месяцев не можете найти новой место. «Подушка безопасности», которая у Вас имелась, тает на глазах, и вот наступает момент, когда приходит понимание, что в следующем месяце платить уже нечем, а перспективы по поиску работы совсем не радужные.

Что же делать?

Прежде всего не паниковать!

Ниже мы рассмотрим возможные варианты решения данной проблемы.

Не ждите, когда сотрудники банка начнут звонить Вам, с напоминаниями о внесении очередного платежа. Лучше проявите инициативу самостоятельно, обратитесь в кредитный отдел и честно расскажите о трудностях, которые не дают Вам возможность сейчас выполнить свои обязательства. В таком случае необходим предоставить документы, подтверждающие сокращение текущего дохода, либо то, что Вы лишились работы вовсе. То, что Вы будете инициатором данного разговора, будет являться свидетельством того, что Вы не отказываетесь платить, но не можете этого делать в силу сложившихся обстоятельств.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

Одним из путей решения является возможность договориться о реструктуризации долга. Это некий компромиссный вариант, когда банк идет на уступки своему клиенту, меняя условия кредитования, чтобы у заемщика была возможность выплаты на более лояльных условиях. Ведь банк заинтересован в том, чтобы долг все-таки был выплачен. Тут возможны изменения графика платежей, продления срока кредита, что дает сокращение суммы ежемесячного платежа, снижение процентной ставки, отмена какой-то части штрафных санкций.

Точного списка не существует – банк может предложить любой из описанных проектов, для того, чтобы урегулировать эту проблему.

Можно возбудить процесс реструктуризации самостоятельно, написав заявление, возможно даже в свободной форме.

В нем необходимо описать причины, по которым Вы не можете выполнять обязательства по кредитному договору, условия его изменения, наиболее приемлемые для Вас в текущей ситуации, а также меры, предпринимаемые для восстановления платежеспособности. Это и поиск новой работы, и дополнительный заработок – любые варианты по привлечению денежных средств. Необходимо войти в доверие к банку и показать свое желание, стремление и перспективы по улучшению ситуации и возможности возврата к регулярным платежам согласно договору. Если клиент является заведомо не платежеспособным и каких-либо изменений в данном отношении не предвидится, то реструктуризация теряет всякий смысл и, данном случае со стороны банка, вряд ли будут предприниматься какие-либо меры. Так это не отменяет тот, факт, что долг придется все равно платить.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ

Если Ваш банк по каким-то причинам не готов идти на уступки и требует строгого соблюдения условий начального кредитного договора, можно попробовать провести рефинансирование. Что тоже косвенным способом может улучшить сложившуюся сложную ситуацию.

Что это значит?

Смысл данного процесса заключается в том, чтобы воспользоваться более выгодными условиями, предлагаемыми какой-либо другой кредитной организацией.

Для этого необходимо предпринять следующие шаги. В первую очередь написать заявление в банк, который может оказать услугу рефинансирования.

После этого организация оценивает риски по работе с Вами в качестве заемщика.

В случае принятия положительного решения, данный банк погашает задолженность по Вашему кредитному договору.

А Вы, в качестве заемщика нового банка, начинаете погашение кредита на предоставленных условиях.

Если новый банк предлагает более выгодные условия, то это может существенно облегчить ситуацию по выплате долга.

Но, обращаю внимание, что саму выплату рефинансирование не отменяет. Вам придется выполнять обязательства нового более выгодного договора –только и всего. Причем банк точно не будет рефинансировать долг заведомо безнадежного долга. Никто не заинтересован в том, чтобы заиметь неплатежеспособного клиента, которого потом придется разыскивать.

СТРАХОВКА

Нередко страховка может стать спасительным вариантом, если Вы не можете выплачивать долг. В данном случае необходимо очень внимательно изучить страховой договор. Если Ваш случай является страховым, то необходимо подтвердить причину просрочки платежей с помощью документов – предоставить копию трудовой книжки с записью об увольнении, либо принести справку о полученной травме или болезни, делающей Вас нетрудоспособным.

Важно обратить внимание, что если результатом полученной травмы было состояние алкогольного опьянение, или Вы нанесли ее себе самостоятельно, то о выплате страховки не может быть и речи.

ВЫКУП ДОЛГА

Есть возможность использовать процесс по выкупу долга.

Существуют компании, которые занимаются данным видом деятельности.

Схема работает следующим образом:

Вы регистрируетесь в системе и подаете заявку, которую заносят в реестр. Далее система сама ищет Ваш долг и договаривается с банком о его выкупе. Если банк дает свое согласие, об этом сообщают заемщику. Тут Вам необходимо будет оплатить сумму выкупа полностью или в рассрочку. Для этого необходимо иметь ее. Кредит закрывают и выдают соответствующую справку об этом. Компании, которая будет заниматься выкупом долга необходимо будет заплатить вознаграждение, как правило, небольшое.

Вы в таком случае получаете ряд преимуществ:

• отсутствие необходимости общаться с банком;
• уменьшение размера задолженности до 50% (долги продаются значительно дешевле их реального размера);
• нормальную кредитную историю;
• справку о том, что кредит закрыт.

Но тут важным моментом является необходимость выплаты суммы проданного долга, пусть она и значительно меньше той, что пришлось бы заплатить банку, или возможность сделать это в рассрочку.

УРЕГУЛИРОВАНИЕ В СУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ

Если все вышеперечисленные варианты Вам не подходят, то можно попробовать урегулирование вопроса в судебном порядке.

Иногда, это может стать наиболее приемлемым выходом из тяжелой ситуации.

Суд никогда не принуждает заемщика выплачивать пени и штрафы, если они свои размером значительно превышают сумму самого долга. А потом это один из законных способов получить рассрочку платежей, либо прийти к мировому соглашению.

Если у Вас есть залоговое имущество, то сначала взыскание будет наложено на него. Оно будет реализовано, задолженность передана кредитору, а оставшиеся средства возвращены Вам. Но стоит учитывать, что продажа будет осуществлена по цене, значительно ниже рыночной.

Это сработает, если в залоге не единственная имеющая у Вас жилая недвижимость.

Помимо всего, прочего в результате судебного разбирательства Ваши банковские счета могут быть арестованы, и долг будет вычитаться из заработной платы.

Если у Вас кроме дырки от бублика ничего нет – ни имущества, ни зарплаты, то единственным выходом будет списать долг по кредиту.

В каждом банке такой исход событий тщательно просчитан и на этот случай есть определенные резервы.

БАНКРОТСТВО

Данный вариант стоит рассмотреть тогда, когда доходов никак не хватает на оплату кредита и Вы можете доказать свою финансовую несостоятельность.

В каких случаях Вы можете подать заявление для признания банкротства:

• долг составляет сумму 500000 и выше;
• долг не выплачивается более 3 месяцев.

Отмечу, что и при отсутствии данных условий можно подать заявление на банкротство, если доказать свою неплатежеспособность.

Рассмотрим этапы, которые предусматривает процесс банкротства.

Первым дело необходимо провести финансовый анализ, а именно понять, какие причины привели к ухудшению материального положения и отследить динамику изменения финансовой ситуации за последние 3 года.

Далее проанализировать, какое имущество находится в собственности за аналогичный период.

Следующим шагом должен стать сбор необходимых документов, предусмотренных в ч.3 ст. 213.4 Закона № 121 – ФЗ.

После чего, необходимо будет участвовать в судебных заседаниях, в результате которых будет получено признание Вас банкротом.

Финансовый управляющий готовит все сведения о положении гражданина-должника, убеждается в том, что никаких подозрительных сделок не было.

И на финальном заседании показывает суду итоговый финансовый отчет, который свидетельствует о неплатежеспособности заемщика.

Вам важно принять решение, будете ли Вы в процессе банкротства пользоваться услугами юристов или сделаете все самостоятельно. Просчитайте свои силы.

Очень важно в данном процессе быть, действительно, добросовестным заемщиком, который просто оказался в безвыходной ситуации, не предполагающей иных путей решения.

Не обманывайте сотрудников банка. Не скрывайтесь от кредиторов.

Помните, из любой ситуации всегда найдется выход, даже если она кажется абсолютно безнадежной!

Удачи!

P.S. Внимание! По вопросам сотрудничества, коммерческие предложения, вопросы и связь с администратором сайта www.ktoskazal.site по электронной почте: ktoskazale@gmail.com