КАК БЫТЬ ЗАЕМЩИКУ, ЕСЛИ ОБРАЗОВАЛАСЬ ПРОСРОЧКА ПО КРЕДИТУ

obrazovalas_prosrochka_kredit

Когда возникает проблема выплаты кредитов, то есть несколько вариантов устранения задолженности. При этом есть негативная сторона просрочки – это начисление пени, которая является фиксированным процентом от задолженности, фиксированной суммой, все это оговаривается в договоре, либо регулируется законодательно. Погасить просроченный платеж можно через банк, если Вы нашли средства, либо в противном случае оформлять процедуру банкротства физических лиц. Ее достаточно сложно оформить, но зато все Ваши долги будут устранены, единственно после этого будет ряд ограничений, невозможность получить новые займы в банках (ни кредит, ни ипотеку Вам больше не дадут), поэтому лучше не доводить до такой безысходности. А при наличии непогашенной задолженности будет ряд ограничений на выезд из страны.

ВИДЫ КРЕДИТОВ, СТАВКИ, УСЛОВИЯ

Разнообразие банковских продуктов поражает, банки предлагают много видов кредитов:

Микрозаймы (маленькие суммы с бешеными процентами, при этом просрочка платежа также будет нести бешеную пеню);
Кредитные карты (последнее время набирают популярность, есть беспроцентный период, разные бонусные и накопительные программы; суммы предлагают до 300 тысяч рублей);
Потребительские кредиты (основной вид кредитования, процентная ставка от 8 до 20% годовых, пеня за просрочку платежа регулируется договором, условия тоже сильно варьируются для любых целей);
Ипотека (актуально для тех, кто покупает жилье, суммы обычно большие, процентная ставка от 0 до 13%);
Автомобильные кредиты (пожалуй, главный кредит со «звездочкой» в виде остаточного платежа, т.е. вы платите 3 года, а потом вам придется заплатить еще 30% стоимости автомобиля разовым платежом);
Кредиты для бизнеса (здесь особенно личностный подход, потому что суммы могут быть огромными, выплаты могут быть в виде акций будущего предприятия, для малого бизнеса иногда предоставляют беспроцентные суды).
Конечно в каждом случае есть индивидуальные условия, многое зависит от банка и кредитной истории кредитуемого человека. В целом процентная ставка может изменяться от 0 (это для разного рода льготников) и до 20% годовых, по срокам можно брать кредит хоть на месяц и заканчивая 7-ю годами, а ипотеку и вовсе на 25-30 лет. Чем больше период кредитования, тем больше процентов Вы переплатите, об этом тоже стоит помнить, иногда лучше побольше платить в месяц, но в итоге переплатить гораздо меньше. Всегда надо ознакомиться с предлагаемым банковским продуктом, потому что часто есть нюансы, за которые потом можно серьезно заплатить.

ПРОСРОЧКА ПО КРЕДИТУ ПРИВОДИТ К УВЕЛИЧЕНИЮ ДОЛГА

В каждой ситуации все оговаривается банком, есть определенный период допустимой просрочки платежа, только после него начинается начисление процентов. При этом, чем больше просрочка и задолженность, тем больше будет начисляться пеня. Основная задолженность останется прежней, но теперь придется еще сверху уплатить накопленные проценты за просрочку. Потребительские кредиты обычно допускают до 10-ти дней просрочки, иногда можно получить отсрочку платежа, для этого необходимо предоставить в банк определенные документы. Если Вы оформляли страховку от потери работы, то справка с биржи труда позволит получить отсрочку, все это оговаривается индивидуально с банком. Но в остальных случаях просрочка приведет к увеличению задолженности перед банком.

Как показывает практика, сначала банк сам пытается решить проблему с должником, и только потом перепродает долг коллекторам или передает дело в суд. Также кредитные каникулы регламентируются законодательством Российской федерации, есть определенные случаи, в которых банки обязаны дать их своим клиентам. Например, если будет введен режим ЧС, то всем должникам дадут возможность передышки, так как большинство структур перестанут функционировать в привычном режиме. Поводом для таких действий может стать пандемия, военное положение, природные катаклизмы. Иногда стоит заранее позаботиться и при оформлении кредита сделать страховку не только при потере работы, но и например, если работаете на опасном производстве, от потери трудоспособности, тогда страховка покроет полностью Вашу кредитную задолженность.

КАК УЗНАТЬ ЕСТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО КРЕДИТУ ИЛИ НЕТ

Есть несколько вариантов поиска задолженности, если он уже передан в суд, то тогда его можно найти на сайте судебных приставов по фамилии (после ввода ФИО будут предоставлена информация по всем долгам, штрафам, просрочки налогов, кредитов). Если же он еще только в банке, то есть несколько ресурсов, которые обладают такими данными:

Госуслуги (в личном кабинете есть вся кредитная история);
Личный кабинет в банке (там также есть вся информация по кредитным продуктам, остатки задолженности, просрочки, проценты и многое другое);
Отдельные специальные сайты (запрос-бки, банки.ру и другие);
Федеральная служба судебных приставов (как было написано выше, там появится строка о Вашей задолженности, если она передана в суд);
Все они могут Вам предоставить всю информацию по кредитным продуктам, до мельчайших подробностей. Конечно, обычно Вы сами понимаете что просрочили платежи, но нужны данные о процентах, то тогда все эти ресурсы Вам помогут. Самые проверенные – это госуслуги и личный кабинет банка, там максимально достоверные и актуальные данные. Все данные идут от банков и госуслуг, поэтому все остальные ресурсы уже вторичные, это первоисточники, где надо смотреть.

КАК ВЫПЛАТИТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО КРЕДИТУ

Есть несколько способов сохранить свое имущество и выплатить кредит. Первый способ – реструктуризация долга, увеличение срока выплаты, чтобы уменьшить ежемесячный платеж и как следствие ослабить кредитное бремя, но увеличение срока увеличит и выплачиваемые проценты по кредиту. Есть вариант перевода долга в другой банк с меньшими процентами. Такая практика тоже часто используется, банки часто сами предлагают такие услуги, уменьшение процентов приводит к уменьшению платежа и общей суммы долга.

Второй вариант – продажа части имущества, либо залога, чтобы погасить долг, а оставшиеся деньги оставить себе. Например, Вы купили элитный автомобиль, но доходы сократились, и платить теперь нет возможности, а банк не идет на встречу, тогда можно через автосалон сдать автомобиль, приобрести что-то дешевле, и разницу уплатить банку. Это позволит снизить долг, либо вовсе его устранить. Это возможно не самый хороший вариант выхода из ситуации, но зато 100%-ый.

ВОЗВРАТ КРЕДИТА ЧЕРЕЗ КОНФИСКАЦИЮ ИМУЩЕСТВА

Если ни один из предыдущих вариантов Вам не подходит или не помог, тогда дело плохо и все идет к судебному иску со стороны банка. В таком случае опять есть два варианта развития событий:

Будет конфискация имущества, владельцем которого Вы являетесь, в счет уплаты долга (все выставят на аукционы, продадут, и банк сам будет гасить долг);
Если всего этого будет недостаточно, то тогда попадет под удар имущество поручителя (если такой есть, современные кредиты не всегда требуют поручителей или созаемщиков).
Поэтому помните, в случае развития событий в таком ключе вы поставите под удар не только свое имущество, но и своих родных, и близких. Если видно, что все идет к конфискации, то лучше самому продать свое имущество, так как банки будут продавать его за бесценок, лишь бы вернуть хоть какие-то деньги. Либо сразу оформлять процедуру банкротства физического лица, она не очень простая и есть много нюансов, но когда долг больше 300 тысяч рублей и его нет возможности погасить, нет имущества, которое можно продать, то это единственный вариант.

ПОИСК ДАННЫХ О КРЕДИТЕ

Многие заходят в свой личный кабинет банка, там есть отдельные вкладки – кредиты, где можно найти подробности о Вашей ссуде, среди них:

Сумма основного долга;
Остаток процентов и выплаченные проценты по долгу;
График платежей;
Просрочка и пеня по ней;
Все это должно помочь Вам спланировать платежи, чтобы не допустить просрочки, лишних процентов, а также не испортить кредитную историю. Также можно получить консультацию специалиста банка, который предоставит любую информацию, поможет решить вопросы, связанные с услугами банка.

ИТОГ

При возникновении сложной ситуации необходимо заранее рассмотреть все варианты, чтобы не допустить банкротство, это сразу перечеркнет Вашу кредитную историю. Попробовать получить отсрочку платежа или его реструктуризировать, попробовать выплатить частями. При этом передача долга в суд также серьезно испортит Вашу кредитную историю и при наличии официальной работы долг будут высчитывать с Вашей зарплаты в определенных пропорциях. Прожиточный минимум, алименты (если они есть) будут оставлять на счете, все остальное будет уходить в счет долга. После этого будет сложно опять получить ссуду, так как все банки видят Вашу кредитную историю, а там ничего хорошего не будет.

Автор статьи Артем Клейменов.

Добавить комментарий

Заполните форму ниже для оставления комментрия

Вам так же будет интересно