КАК БЫТЬ, ЕСЛИ НЕТ ДЕНЕГ НА ОПЛАТУ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО КРЕДИТНОГО ПЛАТЕЖА

net_deneg_oplatu_kreditnogo_platezh

Дата обновления статьи 26.07.2023 г.

Вы брали кредит и были уверены, что это статья не будет для Вас актуальна: у Вас стабильная работа, хорошие условия по кредиту, и есть накопления на всякий случай. Но не стоит забывать про то, что Вы не все контролируете, и финансовое положение может резко измениться. Сокращение на работе, неожиданная болезнь, кризис — лучше всегда быть подготовленным к непредвиденным тратам.

Но что делать, если Вы не привыкли думать далеко вперед, не обладаете финансовой «подушкой безопасности», или, несмотря на все накопления, оказались в трудной ситуации?

СВЯЗЬ С БАНКОМ

Не все способы выхода из этой непростой ситуации универсальны, но этот шаг лучше сделать в любом случае: сообщите банку о своей проблеме. Так Вам скорее пойдут навстречу, и Вы не испортите отношения с банком. Более того, по условиям некоторых договоров, Вы обязаны об этом сообщить. Банк так же, как и Вы, заинтересован в том, чтобы кредит был выплачен.

Скрыться от банка не получится в любом случае: даже если Вам оттуда не звонят, это не значит, что про Вас забыли. Номера подозрительных заемщиков в итоге передают коллекторам банка, потом — частным коллекторским агентствам с более жесткими методами. Если к этому моменту Вы не сможете самостоятельно разобраться с задолженностями и будете отчаянно скрываться от банка, долги поможет погасить суд. Приставы опишут часть имущества, которая покроет сумму, и продадут вполовину рыночной стоимости.

Пока Вы скрываете ситуацию от банка, штрафные проценты за просроченный платеж продолжают начисляться, а кредитная история начинает ухудшаться. Чем дальше Вы заведете эту ситуацию, тем выше вероятность, что Вам с трудом выдадут кредит в другом банке.

Так, с оповещением банка разобрались. Что ему говорить?

Здесь важна конкретика: если у Вас кратковременные затруднения, и Вы уверены, что через месяц, например, у Вас появятся деньги — скажите об этом и попытайтесь договориться об отсрочке платежа. Если у Вас репутация добросовестного заемщика, ее могут предоставить, но в отсрочке нередко отказывают. Далее мы разберем, о чем еще можно договориться с банком.

А если Вы вообще не контролируете ситуацию и не можете с уверенностью сказать, когда будете в состоянии выплатить долги?

Тогда нужно сообщать о причинах такой ситуации и предоставлять документы:

  • Судебный иск, если задержали зарплату;
  • Заключение врача, если возникли проблемы из-за дорогостоящего лечения;
  • Свидетельство о смерти созаемщика или человека, который помогал оплачивать кредит;
  • Приказ о сокращении/увольнении;

Теперь банк в курсе ситуации. Что дальше?

ОБРАЩЕНИЕ ЗА РЕСТРУКТУРИЗАЦИЕЙ

Банк отказал в отсрочке, или финансовые затруднения оказались серьезнее, чем ожидалось- тогда можно обсудить возможность реструктуризации: это пересмотр условий, на которых был выдан кредит. Цель — уменьшить платежи, обычно за счет увеличения срока кредита.

Еще можно договориться об уменьшенных платежах: в следующие 2-3 месяца Вы будете выплачивать половину обычной суммы, но потом- 1,5 платежа.

Реструктуризацию тоже получить не так легко, все зависит от размера и сроков кредита, кредитной истории (от нее многое зависит, поэтому будьте на связи с банком) и самих проблем с деньгами: банк охотнее пойдет навстречу, если Вы объясните, откуда и через сколько собираетесь достать деньги. Лучше, чтобы это не был кредит наличными в другом банке (тогда в Вашем могут и отказать в реструктуризации) или «Месяца через два, я, наверное, найду работу и там пойдет». Чем конкретнее будут Ваши планы, тем лучше; не забывайте, что они еще и должны быть реальными.

ПОИСК ПУТЕЙ ВЫХОДА ИЗ КРЕДИТНЫХ ДОЛГОВ

Отсрочку дают редко, для реструктуризации нужна уверенность, что деньги появятся через определенное время, и подходящие сумма и сроки кредита. Что можно еще сделать с платежами, чтобы не оказаться в долговой яме, когда долги растут быстрее, чем Вы успеваете их выплачивать?

  • Рефинансирование

Вы берете кредит в другом банке, и он полностью идет на погашение текущего. Чем же это отличается от того способа, которым мы рекомендовали не пользоваться? Вы берете этот кредит, только если его условия выгоднее, берете не наличными (которые можно потратить на что угодно), и он полностью погашает кредит. В случае, который мы описали выше, Вы просто получаете два кредита, которые обрастают процентами, и долги только растут. Вы заняли деньги у одного человека, чтобы отдать долг другому, потом заняли у третьего, чтобы отдать второму, и это превращается в замкнутый круг.

Помните, что тут тоже важна кредитная история и размер задолженности перед банком, иначе во втором кредите могут отказать.

  • Консолидация кредитов

Если у Вас больше одного кредита, объедините их в один: проценты будут начисляться только на один общий счет, и платить Вы будете один раз в месяц, а не несколько раз во множество разных банков. Здесь история повторяется: если у Вас много просроченных платежей или серьезная задолженность перед одним банком, Вам могут отказать даже в объединении кредитов; поищите другой банк, но он уже может потребовать комиссию за работу.

  • Продайте залог

Если Вы брали кредит под залог имущества, и все предыдущие способы не сработали, можно его продать: лучше Вы продадите его сами, погасив задолженность или ее часть, чем оно окажется в руках судебных приставов и будет продано ниже рыночной цены. Только, конечно, обязательно обсудите это с банком. Это нормально, если он подключит к продаже своих представителей: банк хочет проконтролировать процесс.

  • Кредитные каникулы

Каникулы можно взять по всем кредитам, выданным под залог жилья, но только один раз по одному и тому же кредиту. С 2019-го года стали возможными ипотечные каникулы при определенных условиях, а из-за коронавируса за каникулами можно обратиться по всем видам кредитов, полученным до 3 апреля 2020-го.

Если у Вас ипотека, и Вы взяли кредитные каникулы из-за пандемии, у Вас сохраняется возможность потом взять ипотечные каникулы; но это не работает для других видов займов.

Каникулы можно взять на срок до полугода, во время которого Вы будете освобождены от любых выплат по кредиту. После окончания каникул график платежей просто сдвинется, но во время этого периода проценты все равно начислялись: их выделят в отдельный долг, который нужно будет погасить после оплаты основного.

За каникулами можно обратиться, если из-за коронавируса ваш доход снизился больше, чем на 30% от обычной ежемесячной суммы.

ЗАЙМ У РОДСТВЕННИКОВ ИЛИ ДРУЗЕЙ

Это звучит не так сложно, как «рефинансирование» или «консолидация», но у этого способа есть свои подводные камни. Ваши близкие- не банк, но и перед ними у Вас может вырасти серьезная задолженность, а сидеть у них на шее никто не хочет. Поэтому выбирайте этот вариант, только если уверены, что ситуация под контролем, деньги появятся через определенное время, и Вы не можете оплатить только пару платежей.

Иногда берут поручителя или созаемщика по кредиту: в первом случае на его плечи ложатся выплаты, если у Вас возникают трудности, а во втором Вы вместе оплачиваете кредит.

Мы много раз употребили слово «уверенность» в этой статье: все потому, что решения можно принимать, полагаясь на интуицию или только на свои желания, но это не должно относиться к деньгам. Оценивайте все риски, когда берете кредит, подготовьте «подушку безопасности», почитайте про финансовую грамотность вместо того, чтобы скрываться от банка.

Если же проблемы возникли внезапно и никак от Вас не зависят, помните, что это временные трудности, из которых можно получить какой-то опыт. Не стоит паниковать (это подходящий совет в любой ситуации), стоит обращаться за помощью и пробовать разные выходы из ситуации, которые всегда есть.

Еще несколько советов:

  • Перед тем, как берете кредит, убедитесь, что сумма платежа по нему не будет превышать 30% Вашего месячного дохода;
  • Не пренебрегайте страховкой: если Вы потеряли трудоспособность на какое-то время, страховые компании могут помочь справиться с долгами.

Удачи!

P.S. Внимание! По вопросам сотрудничества, коммерческие предложения, вопросы и связь с администратором сайта www.ktoskazal.site по электронной почте: ktoskazale@gmail.com

Добавить комментарий

Заполните форму ниже для оставления комментрия

Вам так же будет интересно