КАК ДЕЙСТВОВАТЬ ЕСЛИ НЕЧЕМ ПЛАТИТЬ ЗА КРЕДИТ

Дата обновления статьи 30.08.2023 г.

В современных реалиях большая часть населения России закредитована. В основном, как надеются банки, физ.лица прежде, чем брать кредит, понимают и представляют, как они будут его закрывать. Но не всё возможно предугадать и запланировать. Поэтому мы рассмотрим с Вами шаги, которые помогут Вас увести подальше от долговой ямы.

С ЧЕГО НАЧАТЬ

Как бы ни было страшно, не следует прятаться, скрываться, лучше сообщить о проблеме банку первым. Долг никуда не девается, а только продолжает расти, и про Вас тоже никто не забывает, даже если еще не реагируют, например, еще не поступают звонки. В большинстве случаев в кредитных договорах указывается, что заемщик обязан уведомить банк об ухудшении финансового положения и невозможности платить за кредит вовремя. Такое положение не обещает и тем более не дает никаких гарантий, что банк предоставит передышку, да еще и на выгодных условиях. Это лишь напоминание, что Вы несете ответственность, а несоблюдение условий договора может повлечь за собой только дополнительные проблемы.

Поэтому Вам для начала необходимо попробовать договориться с банком.

У банка можно попросить либо об отсрочке платежа, либо о реструктуризации долга. В первом случае есть возможность отсрочить платеж на несколько месяцев, но Вам это одобрят, если:

· Вы на протяжении долгого времени являлись ответственным плательщиком;

· у Вас положительная кредитная история;

· за Вами не было просрочек по оплате кредита;

· банк видит ситуацию и понимает, что Вы не пытаетесь смошенничать;

· у Вас есть соответствующие, подтверждающие Ваше финансово затруднительное положение документы.

В этом случае следует помнить, что тогда увеличится сумма ежемесячного платежа в дальнейшем.

В случае реструктуризации банки могут уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив сроки выплаты. Но также бывают ситуации, когда банк предлагает изменить условия договора, например, предоставить Вам льготный период (выплата только процентной части или только «тела» кредита на протяжении определенного периода времени).

В этих случаях следует просчитать, продумать и понять, когда у Вас снова появится возможность платить по кредиту, и дать понять это банку. Если Вы оповестите банк о сроках и возможностях улучшения Вашего финансового состояния, то шансов на решение проблемы в Вашу пользу станет значительно больше.

ЧТО ЕСЛИ ВЗЯТЬ КРЕДИТ ДЛЯ ПОГАШЕНИЯ ЭТОГО ДОЛГА

Это уже очень спорно, учитывая Вашу ситуацию с одним банком, в другом Вам могут кредит вовсе не дать, либо ставка будет повышена, нежели при отсутствии задолженности. В некотором состоянии паники данное решение кажется вполне логичным и помогает быстро решить возникшую проблему, но это опять же не дает гарантии, что Вы справитесь с такой процентной нагрузкой в будущем. Кредиты на кредиты – прямая дорога к долговой яме.

Но если Вы еще не успели просрочить платеж, но знаете, что Вам это грозит, есть вариант рефинансирования. Если в данном или даже в другом банке появляется кредитное предложение с более низкой процентной ставкой, то Вы можете взять такой кредит на погашение своего. Но опять же возникнет вопрос о кредитной истории, благонадежности Вас как клиента банка, поэтому это вариант работает только в случае отсутствия задолженностей. Либо прибегнув к получению кредита в непроверенном и сомнительном банке, можно попасть в более сложную ситуацию с мошенничеством, где нет шансов выйти из нее без потерь.

МОЖЕТ ЛИ ПОМОЧЬ ЗАКОН

В ситуациях увольнения или болезни возможно облегчение участи, если у Вас ипотечное кредитование. В таких случаях по закону (Федеральный закон от 1 мая 2019 г. №76-ФЗ) банк предоставит Вам ипотечные каникулы, но у Вас есть возможность воспользоваться ими только единожды за весь срок Вашего кредита и на отсрочку не более полугода.

Касаемо других кредитов: все риски, к сожалению, ложатся на плечи плательщика. Банк может пойти на уступки в некоторых случаях, но кредита Вам не простят, и его все равно придется выплачивать. Государство Вас также не защитит.

ЕСЛИ СОВСЕМ НЕ ПЛАТИТЬ

Если у Вас складывается ситуация таким образом, что Вы таки не платите, банк в праве подать на Вас в суд. В результате будет вынесено решение и зафиксирована сумма долга. Суд также примет во внимание Вашу сложившуюся ситуацию, поэтому причина не оплаты действительно должна быть веской, и, возможно, назначит более выгодные условия по погашению этой суммы. Только сумма в данном варианте будет больше Вашего действительного долга, так как в нее войдут судебные издержки, например, юридические услуги. Поэтому стоит попробовать договориться с банком о пересмотрении условий погашения кредита.

Есть другой исход событий. Когда не доходит дело до суда, но банк обращается за услугами к коллекторам, точнее передает им Вашу задолженность. В данном случае Вам необходимо сохранять спокойствие и дать понять коллекторам, что Вы не скрываетесь, не пытаетесь убежать от ответственности и сами желаете закрыть долг. Звонки от коллекторов – это не страшно. Для начала необходимо понять, что коллекторская организация действует в рамках правового поля, это возможно сделать, проверив организацию через сайт ФССП. Также коллектор обязан представиться и назвать организацию, которой Ваш банк переуступил долг. По Вашей просьбе он также обязан предоставить договор цессии и любые документы по просроченной задолженности. Если в Ваш адрес со стороны коллекторской организации, в частности от ее представителей, поступают угрозы физической расправой, различные запугивания – незамедлительно обратитесь в правоохранительные органы. В данной ситуации Вы под защитой закона. Все, чем могут «пригрозить» коллекторы за просрочку – штраф и суд. Но это Вы и так прекрасно знаете.

В случае неуплаты и после решения суда, то за дело принимаются судебные приставы. В их власти «заморозить» Ваши на банковские счета и имущество, которое оценивается в пределах суммы Вашей задолженности. Вам также закроют проезд за границу, если Ваш долг превышает сумму в десять тысяч рублей.

При кредитовании под залог – готовьтесь лишиться Вашего залога, поэтому ставить под залог недвижимость довольно рискованно. Помимо Вас могут пострадать, по крайне мере морально, Ваш поручитель. Банк также будет требовать оплаты долга с него.

ЕСТЬ ЛИ УГРОЗА УГОЛОВНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Наше законодательство предполагает наложение уголовной ответственности в вопросах кредитования, но в случае выявления мошенничества в процессе самого кредитования, или же при задолженностях в крупных размерах заемщик, имея финансовую возможность, отказывается платить и скрывается от банка и суда.

ЕСЛИ ЗАЯВИТЬ О БАНКРОТСТВЕ

Существует крайняя мера в решении такого вопроса. Трудно назвать этот способ решением, так как это очень затратная, сложная процедура с тяжелыми последствиями. Если Вы заявляете о банкротстве, то Вы находитесь в тупиковом положении – это может быть потеря дома, серьезное заболевание, не позволяющее работать в дальнейшем. В таком варианте все ваше имущество будет передано на торги, единственное жилье, если оно у Вас таки осталось, также уйдет на торги в счет оплаты кредита. Банкротство в последствии может обернуться запретом на выезд за границу, а также риском не получить управленческую должность где-либо и обязательном указании случая банкротства при следующем кредитовании.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМЫ

Как говорится, не имей сто рублей, а имей сто друзей. В случае, когда у Вас возникает затруднение с оплатой кредита, но Вы уверены, что оно единовременное и что в дальнейшем Вы снова вернетесь в график погашения, то стоит обратиться за помощью к друзьям и близким. Конечно, если Вы уверены, что им также в скором времени сможете отдать долг. В этом способе Вы можете обойтись без дополнительных процентов, которые накладываются на мгновенные займы или же в кредите для кредита. А также у Вас есть возможность проверить Ваши отношения с друзьями или близкими (не самая приятная, разумеется).

Не забывайте, что в данном случае тоже есть минусы: если Вы будете брать по небольшим суммам, но у многих, то вряд ли Вы сможете отдать вовремя всем долги и при этом закрыть задолженность по кредиту в следующем месяце. Вы помимо банка будете должны еще и людям, отношения могут испортиться, а проблема не решится. Поэтому рассчитывайте свои силы. Особенно прежде, чем брать кредит. Много друзей – это замечательно, но если Вы не хотите испортить с ними отношения, не берите у них и давайте им в долг.

Следующий вариант подойдет для людей, у которых несколько кредитов. Вы можете их консолидировать, то есть собрать в один. Довольно сложно сохранять спокойствие и финансовую уверенность, если ежемесячно Вы откладываете значительные суммы только на кредиты. Когда есть конкретная единственная сумма — это облегает ежемесячный разрыв между сроками в несколько разных банков в разное время. Таким образом, Вы будете более организованы в сроках и суммах. Если у Вас уже имеется задолженность хотя бы по одному кредиту, то возможность консолидации снижается, но не исчезает.

Главное, помните о серьезной ответственности, которую возлагаете на себя. Подумайте наперед и всегда имейте «подушку безопасности», это касается не только кредитов. Удачи Вам и благополучия!

P.S. Внимание! По вопросам сотрудничества, коммерческие предложения, вопросы и связь с администратором сайта www.ktoskazal.site по электронной почте: ktoskazale@gmail.com