ЧТО ДЕЛАТЬ ПРИ ПРОСРОЧКЕ ПО КРЕДИТУ

Дата обновления статьи 05.09.2023 г.

Для юридических и физических лиц процедура кредитования несет определенные риски. По договору заемщику выдаются под процент денежные средства, которые необходимо вернуть банку в установленный срок. Существуют ситуации, когда человек не в силах справиться с погашением задолженности. Среди причин выделяют потерю работы, падение прибыли предпринимателя или нежелание платить. В таком случае несвоевременно внесенный платеж означает просроченную задолженность по кредиту. Сотрудник банка имеет право воспользоваться пунктами договора или ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Последствия от просрочки способны испортить кредитную историю, осложнить получение дальнейших кредитов, наложить повышенный процент суммы и штрафные санкции. Действия банка после неуплаты платежа зависит от суммы задолженности, срока возникновения, отношения клиента к возникшей ситуации.

ВИДЫ ПРОСРОЧЕК ПО КРЕДИТУ

Существуют определенные виды просроченной задолженности по кредиту.
Техническая просрочка определяется длительной обработкой зачисления средств. Это означает, что платеж поступил позже назначенного срока ввиду технических сбоев. В таком случае заемщику необходимо оплачивать кредит раньше положенного срока. В банке предоставить квитанцию об оплате и написать заявление, которое является запросом в Национальное бюро кредитных историй об аннулировании записи.
Незначительная просроченная задолженность основывается на обработке данных от 3 дней. В большинстве случаев под незначительной задержкой понимают просрочку в 1 день. В зависимости от банка данная ситуация может отразиться на кредитной истории или не считаться грубым нарушением. Как и в первом случае необходимо оформить квитанцию об оплате и заявление в НБКИ.

Просрочка кредита становится ситуационной в том случае, если задержка не превышает 3 дней. Ее определяют при потере трудоспособности или задержке заработной платы. В качестве доказательства банку предъявляют больничный лист, выписку о задержании платы или квитанцию о внесении платежа. В данной ситуации банк отменяет штраф. Задержка оплаты от 2 недель до месяца считается серьезным нарушением, которое вносится в кредитную историю.

Статус проблемной просрочки ставится, когда заемщик превысил задолженность в 30 дней. Ему назначают выплату штрафов и повышенной процентной ставки. В случае, если заемщик не находит средства для погашения долга, банк предлагает страховку или отсрочку в виде кредитных каникул. В числе услуг доступно рефинансирование или перекредитование долга.

В первых трех случаях кредитор имеет право обращаться с информацией о просроченном кредите в НКБ, начислять штрафы и пенни — 0,023 % от размера просроченной суммы.

Последнюю стадию просроченной задолженности принято считать долгосрочной. Заемщик нарушает правила договора и скрывается от банка. Задержка денежной платы в этом случае превышает 90 дней. Спустя 3 месяца банк имеет право оформить судебное разбирательство, где с должника могут взыскать оплату кредита. Заемщик может обратиться к юристу или антиколлекторским компаниям.

В этом случае кредитор, помимо выше перечисленных прав, может подать прошение в суд или передать дело о задолженности коллекторам.

4 СТАДИИ ПРОСРОЧКИ ПО КРЕДИТУ

Просрочка от 1 до 3дней
В данной ситуации заемщику от банка стоит ожидать звонок либо смс. Если клиент не имеет долги по постоянной основе, его не побеспокоят. В случае оповещения из банка, должнику следует пойти на контакт и назвать причину задолженности.

Просрочка от 5 до 29 дней
Эта задержка становится серьезнее, банк более требователен к должникам. Данная просрочка не будет влиять на ухудшение кредитной истории, но данные будут внесены. Помимо звонков и смс, заемщик должен ожидать штраф и минимальные пенни. Должнику следует назвать серьезные причины просроченного платежа и указать дату внесения платежа. В лучшем случае заемщику нужно внести часть долга. Важно не дать кредиту быть просроченным более чем 29 дней!

Просрочка от 30 до 89 дней
Банк имеет право считать задолженность нарушением. Данные о просроченном платеже заносятся в кредитную историю и становятся препятствием на получение кредита в будущем. Заемщику от банка следует ожидать звонков на постоянной основе домой и на место работы, письменные сообщения о погашении кредита, требования возместить полную сумму, штрафы исходя из условий договора, более жестких мер. Должнику нужно предоставить документы о смене или потере работы, временной нетрудоспособности. Банк может предоставить кредитные каникулы или предложить реструктуризацию кредита, когда ежемесячный платеж наиболее удобный для оплаты.

Просрочка от 90 дней и больше
После нарушения долга более 90 дней, заемщику приходится контактировать с коллекторами, принять кредитную историю с негативной оценкой от банка. В этом ситуации должнику следует ожидать угроз из отдела по борьбе с задолженностями и судебное разбирательство. В первую очередь стоит найти высококвалифицированного юриста. По истечению срока банк имеет право потребовать должника внести денежные средства полностью. Если долг клиента составляет свыше 500 000 рублей, банк может оформить процедуру банкротства физического лица. Договор предусматривает наличие пункта по продаже задолженности коллекторам. В их обязанности входит рассылка электронных писем, звонки и визиты к должникам. Возможны угрозы, покушение на личное имущество, в этом случае стоит обратиться в антиколлекторскую компанию.

6 ШАГОВ ПО ИЗБАВЛЕНИЮ ОТ ПРОСРОЧКИ ПО КРЕДИТУ

1 шаг. Просьба кредитора о реструктуризации долга
Обратиться с заявлением необходимо до того, как срок и сумма просроченного платежа достигнут максимального количества дней. По итогу заемщик может избежать разбирательств со стороны суда и штрафные санкции, снизить кредитную нагрузку.

2 шаг. Консультация
Должнику необходимо обратиться к специалисту за консультацией. Таким образом, заемщик узнает, какие виды реструктуризации может предложить банк в данном вопросе, какие документы нужны, рассмотреть другие способы решения проблемы. Консультация позволит быстрее и качественнее подготовить заявку на рассмотрение.

3 шаг. Подготовка документов
В качестве необходимых документов для реструктуризации заложенности банку потребуются паспорт, кредитный договор и справка НДФЛ должника. Дополнительно рассматриваются справки по причине образования просроченного денежного взноса. К таким документам стоит отнести трудовую книжку с записью об увольнении, заявление из фонда занятости о регистрации на учет в качестве безработного, справка из стационара.

4 шаг. Утверждение реструктуризации
После сдачи комплекта документов заемщик должен ожидать решения от банка в течение от 1 до 7 рабочих дней. Возможны случаи, когда сотрудники не оповещали вовремя клиента о своем ответе.

5 шаг. Новый график выплат
Необходимо заключить с банком новый договор. В набор документов будет входить график платежей на новых условиях. Таким образом, изменяется ежемесячная кредитная нагрузка.

6 шаг. Договор на новых условиях
В заключаемом договоре должен быть пункт о потере юридической силы прежнего документа на кредит. Необходимо отметить отсутствие условий о возможности принятия одностороннего решения о повышении ставок. Для решения дополнительных вопросов по просроченной кредитной задолженности можно воспользоваться услугами кредитного юриста.

ПОЛЕЗНЫЕ РЕКОМЕНДАЦИИ

Если сумма задолженности представляет собой выше 0,5 млн рублей, стоимость имущества не покрывает просроченный долг, отсутствуют источники дохода, физическое лицо признается финансово нестабильным. Отсутствие возможностей и большой долг могут спровоцировать объявление банкротства. Сделать это возможно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Данным случаем можно воспользоваться, если заемщик не имеет судимости, стоимость имущества недостаточна для погашения кредита, просрочка составляет не больше 3 месяцев.

Составление кредитной амнистии подразумевает выплату большую часть просроченной суммы. Банк вправе списывать проценты, штрафы и пенни.

Возможность рефинансирования – процесса, при котором клиент может воспользоваться займом под самым низким процентом. В данной ситуации для закрытия действующего договора по кредиту клиент может обратиться в другой банк. Новая сделка оформляется на ту же сумму, но на более длительный срок, ежемесячные выплаты будут снижены.

Если решить вопрос мирным способом должнику не удалось, верным решением будет обратиться в суд. В таком случае начисление штрафов, процентов приостановится, сумма к возврату станет фиксированной. Для клиента важно воспользоваться помощью адвоката. Как правило, от обеих стороны подписывается мировое соглашение, в котором рассматривается график погашения просроченной задолженности.

Удачи!

P.S. Внимание! По вопросам сотрудничества, коммерческие предложения, вопросы и связь с администратором сайта www.ktoskazal.site по электронной почте: ktoskazale@gmail.com